Αυτές είναι οι ρυθμίσεις για τα «κόκκινα» δάνεια: Ποιοι κινδυνεύουν, ποιοι σώζονται;

tsakalotos

Διέξοδο στο πρόβλημα των μη εξυπηρετούμενων δανείων φιλοδοξούν να δώσουν οι προτεινόμενες ρυθμίσεις του σχεδίου νόμου για τη «Διαχείριση των μη εξυπηρετούμενων δανείων, μισθολογικές ρυθμίσεις και άλλες επείγουσες διατάξεις εφαρμογής της Συμφωνίας Δημοσιονομικών Στόχων και Διαρθρωτικών Μεταρρυθμίσεων», που κατατέθηκε το Σάββατο στη Βουλή.

Σύμφωνα με τις ρυθμίσεις του σχεδίου νόμου, Continue reading

Advertisements

Όλα τα μυστικά για να γλιτώσετε το σπίτι σας από πλειστηριασμό

Δύο νέα κριτήρια, μετά το εισόδημα και την αντικειμενική τιμή, προστίθενται στο νόμο Κατσέλη για τις ρυθμίσεις των δανείων και την προστασία της κύριας κατοικίας από τους πλειστηριασμούς.
Πρόκειται για την τρέχουσα αξία πώλησης της στέγης και το σημερινό ύψος του δανείου, καθώς και για τις εύλογες δαπάνες διαβίωσης του νοικοκυριού. Είναι τα «κλειδιά» που, όπως αναφέρει η imerisia, θα καθορίζουν τις νέες δανειακές δόσεις των 732.000 νοικοκυριών με στεγαστικά δάνεια που μπορούν να υπαχθούν στον νόμο για τα υπερχρεωμένα φυσικά πρόσωπα, σύμφωνα με τα καινούργια κριτήρια, δηλαδή το ύψος του εισοδήματος και της αντικειμενικής αξία της κύριας στέγης.
Οι αλλαγές αφορούν Continue reading

Οριζόντια ρύθμιση για τα «κόκκινα» στεγαστικά δάνεια

Η ρύθμιση προβλέπει «σπάσιμο» του δανείου στα δύο (50%-50%), με αποτέλεσμα να μειώνεται στο μισό και η δόση που θα καταβάλλει ο δανειολήπτης.

«Η δόση κατεβαίνει σε επίπεδα χαμηλότερα και από αυτά του ενοικίου» αναφέρουν τραπεζικά στελέχη και διευκρινίζουν ότι η συγκεκριμένη ρύθμιση θα εφαρμόζεται και για δάνεια που βρίσκονται στη ζώνη υψηλού κινδύνου, δηλαδή Continue reading

Η ΕΕ αρνείται συλλογική λύση στα κόκκινα δάνεια

Νέα άρνηση – σύμφωνα με πληροφορίες –  έλαβε η ελληνική κυβέρνηση στο αίτημα για συλλογική λύση στα προβληματικά και κόκκινα δάνεια των τραπεζών που φθάνουν σε πραγματικούς όρους τα 100 δισεκ. αλλά συγκαλύπτονται με λογιστικά τρικ. Η ΕΕ αντιδρά και στον τρόπο αλλά στην μέθοδο χρηματοδότησης κοινώς αρνείται να χρησιμοποιηθούν τα 11,4 δισεκ. που κατέχει ο ESM να χρησιμοποιηθούν για την χρηματοδότηση μιας bad bank ή ΝΑΜΑ.

Παρ΄ όλα αυτά η συλλογική λύση του τεράστιους οικονομικού προβλήματος των τραπεζών και της εθνικής οικονομίας που ονομάζεται προβληματικά δάνεια επείγει και είναι ζήτημα εθνικής σημασίας. Αν δεν επιλυθεί αυτό το ζήτημα θα είναι ανώφελο να μιλάμε για αναπτυξιακή στροφή της ελληνικής οικονομίας.

Αν το κράτος αγόραζε π.χ. 30 δισεκ. προβληματικά δάνεια με discount 70% θα έδινε 9 δισεκ. κεφάλαια στις τράπεζες, θα ανακεφαλαιοποιούνταν και ταυτόχρονα θα έφευγαν από τους ισολογισμούς 30 δισεκ. προβλημάτων. Την προσέγγιση αυτή δεν την αποδέχεται η ΕΕ ειδικά στο σκέλος της χρηματοδότησης υπάρχει πλήρης άρνηση.

Με βάση τον κυβερνητικό σχεδιασμό η σύσταση bad bank θα μπορούσε να είναι δύο μορφών, τύπου ΝΑΜΑ Ιρλανδίας όπου οι τράπεζες μετέφεραν προβληματικά στεγαστικά δάνεια τα οποία αγοράστηκαν από την bad bank με μεγάλο discount ή να μετατραπεί το Ταμείο Χρηματοπιστωτικής Σταθερότητας σε κάποιας μορφής bad bank και να διαχειρίζεται τα προβληματικά δάνεια. Η ανακεφαλαιοποίηση των τραπεζών μέσω της bad bank θα μπορούσε να υλοποιηθεί με δύο τρόπους

Α)Η bad bank ή το ΤΧΣ θα μπορούσαν να αγοράσουν προβληματικά δάνεια π.χ. 30 δισεκ. με discount 70% και να πληρώσουν δηλαδή τα δάνεια 30%. Στα 30 δισεκ. είναι 9 δισεκ. τα οποία θα πρέπει να καταβάλλει η bad bank ή το ΤΧΣ στις ελληνικές τράπεζες.

Με τον τρόπο αυτό οι τράπεζες ανακεφαλαιοποιούνται επιτυχώς χωρίς ΑΜΚ.

Β)Αφαιρώντας από τα στοιχεία ενεργητικού οι τράπεζες π.χ. 30 δισεκ. αυτομάτως μειώνεται το μέσο σταθμισμένο ενεργητικό που σημαίνει αύξηση των δεικτών κεφαλαιακής επάρκειας.

Το πρόβλημα όμως έγκειται στα εξής

1)Ο ESM που ελέγχει τα 11,4 δισεκ. του ΤΧΣ θα δεχθεί να ανακεφαλαιοποιηθούν οι ελληνικές τράπεζες μέσω της bad bank; Όπως προκύπτει αρνείται την χρηματοδότηση εντός τέτοιου σχεδίου.
2)Πως θα καλυφθεί το funding gap στις ελληνικές τράπεζες από την πώληση των προβληματικών δανείων;

 Πηγή: sofokleousin.gr

Διαγράφηκαν 2,5 δισ. ευρω «κόκκινα» δάνεια απο τις τράπεζες

«Κόκκινα» δάνεια συνολικού ύψους άνω των 2,5 δισ. ευρώ διέγραψαν το 2014 οι συστημικές τράπεζες σε μια προσπάθεια να εξυγιάνουν τους ισολογισμούς τους, «εγκαταλείποντας» απαιτήσεις που θεωρούν απίθανο να εισπράξουν. Όπως προκύπτει από τις καταστάσεις της Alpha Bank, της Τράπεζας Πειραιώς και της Eurobank, το 2014 προχώρησαν σε διαγραφές μη εξυπηρετούμενων δανείων ύψους 2,3 δισ. ευρώ έναντι 504 εκατ. ευρώ το 2013, αυξημένες δηλαδή κατά 360%. Στελέχη τραπεζών σημειώνουν στην «Κ» ότι πρόκειται για δάνεια που οι τράπεζες αξιολογούν ότι δεν θα μπορέσουν να εισπράξουν. Σημειώνουν ότι η ισχυρή κεφαλαιακή θέση των τραπεζών, η βελτίωση της λειτουργικής κερδοφορίας και της ρευστότητας το 2014 βοήθησε τις τράπεζες να κινηθούν πιο δυναμικά στην κατεύθυνση της εξυγίανσης των ισολογισμών τους.

Υπογραμμίζεται ότι η διαγραφή μέρους των μη εξυπηρετούμενων δανείων είναι λογιστική και δεν συνεπάγεται ότι ο οφειλέτης απαλλάσσεται των ευθυνών του. Τα δάνεια που διαγράφονται δεν εμφανίζονται στα βιβλία των τραπεζών, ωστόσο οι νομικές απαιτήσεις παραμένουν ενεργές. Έτσι, αν στο μέλλον η τράπεζα κατορθώσει να εισπράξει ένα μέρος του δανείου που διέγραψε ή πουλήσει χαρτοφυλάκια «διαγραμμένων» δανείων σε εξειδικευμένες εταιρείες, τότε το έσοδο αυτό θα εμφανιστεί ως έκτακτο κέρδος. Ωστόσο, στην πράξη, σημειώνουν οι τράπεζες, τα δάνεια που διαγράφηκαν αποτελούν «νεκρές απαιτήσεις», δηλαδή αφορούν υποθέσεις που δεν έχουν πιθανότητες να ανακτήσει κανείς κάτι.

Την περασμένη χρονιά ο Όμιλος Πειραιώς προχώρησε σε διαγραφές «κόκκινων» δανείων ύψους 1,01 δισ. ευρώ, η Alpha Bank διέγραψε απαιτήσεις ύψους 931 εκατ. ευρώ ενώ η Eurobank διέγραψε δάνεια ύψους 382 εκατ. ευρώ. Τα μη εξυπηρετούμενα δάνεια αποτελούν τη μεγαλύτερη πρόκληση που αντιμετωπίζουν οι τράπεζες. Τα «κόκκινα» δάνεια είναι αποτέλεσμα της άνευ προηγουμένου κρίσης που έχει πλήξει τη χώρα την τελευταία 6ετία και η οποία έχει οδηγήσει στη βύθιση του ΑΕΠ κατά περίπου 25%. Η «κατάρρευση» της οικονομίας οδήγησε στην εκτόξευση του δείκτη των μη εξυπηρετούμενων δανείων από το επίπεδο του 4,3%, που ήταν στο τέλος του 2008, στο 34,2% σήμερα (Σεπτέμβριος 2014). Δηλαδή, δάνεια ύψους 72 δισ. ευρώ δεν εξυπηρετούνται. Στην πραγματικότητα, η εικόνα έχει επιδεινωθεί κατά το τέταρτο τρίμηνο του 2014 και κυρίως στο ξεκίνημα του 2015 εξαιτίας της παρατεταμένης πολιτικοοικονομικής αβεβαιότητας αλλά και των προσδοκιών για μια ευνοϊκή ρύθμιση.

Όπως εκτιμούν στελέχη τραπεζών, στην πραγματικότητα τα μη εξυπηρετούμενα δάνεια ξεπερνούν τα 75 δισ. ευρώ, ενώ υπάρχει ένα σημαντικό απόθεμα δανείων που έχουν αναδιαρθρωθεί λόγω αδυναμίας των δανειοληπτών να τα εξυπηρετήσουν με τους αρχικούς όρους και τα οποία εμφανίζουν αυξημένες πιθανότητες να καταστούν ξανά μη εξυπηρετούμενα. Για την αντιμετώπιση των «κόκκινων» δανείων, οι συστημικές τράπεζες έχουν πραγματοποιήσει προβλέψεις «μαμούθ», συνολικού ύψους 50 δισ. ευρώ. Το μεγαλύτερο μέρος από αυτές αφορά την Ελλάδα και καλύπτουν περίπου το 60% των δανείων που βρίσκονται σε καθεστώς οριστικής καθυστέρησης. Σε επίπεδο ομίλου, η Alpha Bank έχει διενεργήσει συνολικές προβλέψεις 12,8 δισ. ευρώ, εκ των οποίων 1,85 δισ. ευρώ πραγματοποιήθηκαν κατά τη χρήση του 2014. Το απόθεμα των προβλέψεων της Alpha Bank καλύπτει το 62% των δανείων που βρίσκονται σε καθυστέρηση. Στο τέλος του 2014 ο δείκτης των μη εξυπηρετούμενων δανείων διαμορφώθηκε σε επίπεδο ομίλου στο 33% ενώ για την Ελλάδα οι καθυστερήσεις διαμορφώθηκαν στο 34%. Η Εθνική Τράπεζα παρουσιάζει σε επίπεδο ομίλου δείκτη μη εξυπηρετούμενων δανείων 24,3%, ενώ οι καθυστερήσεις στην Ελλάδα διαμορφώνονται στο 31,9%. Η τράπεζα έχει διενεργήσει για την Ελλάδα συνολικές προβλέψεις ύψους 8,7 δισ. ευρώ, οι οποίες καλύπτουν το 60,2% των εγχώριων δανείων που βρίσκονται σε καθεστώς καθυστέρησης. Η Τράπεζα Πειραιώς σε επίπεδο ομίλου έχει υλοποιήσει συνολικές προβλέψεις 16,2 δισ. ευρώ. Η διοίκηση της τράπεζας για την ενδυνάμωση του ισολογισμού προχώρησε το 2014 στη διενέργεια προβλέψεων 3,7 δισ. ευρώ. Ο δείκτης των μη εξυπηρετούμενων δανείων της Πειραιώς διαμορφώθηκε, στο τέλος Δεκεμβρίου, στο 38,8% ενώ ο δείκτης κάλυψης των «κόκκινων» δανείων από προβλέψεις διαμορφώνεται στο 57,4%. Ο όμιλος Eurobank για τη χρήση του 2014 πραγματοποίησε προβλέψεις ύψους 2,2 ευρώ ενώ το σύνολο των προβλέψεων που έχει διενεργήσει ανέρχεται σε 9,7 δισ. ευρώ. Το ποσό αυτό καλύπτει το 56,3% των δανείων που βρίσκονται σε καθυστέρηση. Τον Δεκέμβριο του 2014 ο δείκτης των δανείων σε καθυστέρηση διαμορφώθηκε στο 33,4%.

Πηγή: amaliadanews.gr

Ζημιογόνες και το 2014 οι τράπεζες παρά τις ανακεφαλαιοποιήσεις

Παρά τις δύο ανακεφαλαιοποιήσεις που έχουν υποστεί με χρήματα του ελληνικού λαού, οι τράπεζες συνεχίζουν να… παράγουν ζημίες. Είναι χαρακτηριστικό ότι από το 2010 και μέχρι το τέλος του 2014 οι συνολικές ζημίες του τραπεζικού συστήματος έχουν ξεπεράσει τα 30 δισ. ευρώ, κάτι το οποίο αποτελεί ιστορικό υψηλό.

Το δούναι και λαβείν στα χρόνια της κρίσης

Αν και οι προηγούμενες κυβερνήσεις με τον έναν ή τον άλλον τρόπο έχουν δώσει στις τράπεζες περίπου 240 δισ. ευρώ (από το 2008 και μετά), εντούτοις οι διοικήσεις τους δείχνουν να αδυνατούν να ισορροπήσουν… Μόνο το 2014 οι ελληνικές τράπεζες εμφάνισαν ζημίες σχεδόν 3,5 δισ. ευρώ.

Το 2013 εμφάνισαν κέρδη σχεδόν 5 δισ. ευρώ, τα οποία προήλθαν από υπεραξίες που προέκυψαν από την Gredit Agricole στην Alpha Βank και τις Κυπριακές τράπεζες στην Πειραιώς, αλλά και την ανακεφαλαιοποίηση από το ΤΧΣ. Αξίζει να σημειωθεί πως η περυσινή χρονιά προσομοιάζει σε αυτήν του 2012, όπου οι τράπεζες στην Ελλάδα εμφάνισαν ζημίες λίγο κάτω από τα 5,5 δισ. ευρώ, ενώ οι ζημίες του 2011 (σχεδόν 30 δισ. ευρώ) ήταν ρεκόρ λόγω προφανώς των δραματικών απωλειών από τα ομόλογα.

Το 2014 οι ζημίες των σχεδόν 3,5 δισ. ευρώ προήλθαν κατά βάση από προβληματικά δάνεια, δηλαδή αυξημένες προβλέψεις και άλλες έκτακτες ζημίες που ενέγραψαν μια και έξω οι ελληνικές τράπεζες.

Το 2014 οι ελληνικές τράπεζες εμφάνισαν κόκκινα δάνεια 34,5% ως ποσοστό επί του συνόλου των χορηγήσεων, ενώ σε απόλυτα μεγέθη έφθασαν τα 85 δισ. ευρώ και πλέον. Τα κεφάλαια των τραπεζών έχουν εμφανώς μειωθεί σε σχέση με τις αρχές του 2014 από 33 δισ. στα 23,6, ωστόσο περιλαμβάνονται και τα 1,6 δισ. προνομιούχων μετοχών που αποπληρώθηκαν από Πειραιώς και Alpha Βank.

Και άλλη παραίτηση στο ΤΧΣ

Το Ταμείο Χρηματοπιστωτικής Σταθερότητας (ΤΧΣ) ανακοίνωσε ότι χθες ο κος Stephan Wilcke, μη εκτελεστικό μέλος του Γενικού Συμβουλίου του ΤΧΣ, υπέβαλε την παραίτησή του στον υπουργό Οικονομικών, η οποία έγινε αποδεκτή.

Σημειώνεται ότι τη Δευτέρα υπέβαλε την παραίτησή του ο πρόεδρος του Γενικού Συμβουλίου του ΤΧΣ κ. Χρ. Σκλαβούνης και εντός των προσεχών ημερών αναμένεται να κινηθεί η διαδικασία για την αντικατάστασή του.

Πηγή: http://www.avgi.gr/

Τι πρέπει να γίνει για τη ρύθμιση των κόκκινων δανείων

Της Ιωάννας Καλαντζάκου

Τα νέα τραπεζικά στοιχεία, σύμφωνα με τα οποία  τα λεγόμενα «κόκκινα δάνεια» αυξήθηκαν κατά ένα δισεκατομμύριο ευρώ το πρώτο δίμηνο του 2015, προδίδουν ότι η εξεύρεση νομοθετικής ρύθμισης για το πρόβλημα δεν είναι μόνο ζήτημα αισθήματος δικαίου και ανακούφισης των δανειοληπτών, αλλά και στήριξης του τραπεζικού συστήματος, καθώς ο διακανονισμός των χρεών θα μπορούσε να οδηγήσει σε πληρωμές μικρότερων δόσεων σε περιπτώσεις που σήμερα δεν καταβάλλεται τίποτε.

Η κατάσταση που έχει δημιουργηθεί στην ελληνική αγορά επιβάλλει, πράγματι, να ληφθούν μέτρα για τις υπερχρεωμένες επιχειρήσεις και οικογένειες με τα οποία θα κάμπτεται, έστω υπό προϋποθέσεις, η παραδοσιακή νομική αντιμετώπιση του ότι ο καθένας μας αναλαμβάνει τις ευθύνες –και τις συνέπειες- των επιλογών του. Σε περιόδους δριμείας και παρατεταμένης οικονομικής κρίσης, όπως αυτή που διάγουμε επί πενταετία, η θεώρηση αυτή γίνεται και άδικη και οικονομικά επιβλαβής. Άδικη επειδή δανεισμοί απόλυτα σώφρονες «τότε» έχουν καταστεί αφόρητα επαχθείς μετά την κατακρήμνιση των εισοδημάτων και των τιμών των ακινήτων, ενώ σε άλλες περιπτώσεις η υπερχρέωση δεν έχει καν προκύψει από δανεισμό αλλά από δυσανάλογη αύξηση των φόρων σε περίοδο μείωσης τόσο του εισοδήματος όσο και της εμπορικής αξίας της περιουσίας των φορολογουμένων. Πέραν της αδικίας, υπάρχει και η συνιστώσα της οικονομικής βλάβης: τυχόν μαζική αναγκαστική εκποίηση ακινήτων σε ευτελείς αξίες θα ωθήσει τις τιμές προς περαιτέρω χαμηλά επίπεδα επιτείνοντας τον αποπληθωρισμό.

Οσοδήποτε δύσκολο, είναι λοιπόν αναγκαίο να υπάρξει νομοθετική πρόνοια για την ελάφρυνση των οφειλετών.

Ήδη η προηγούμενη κυβέρνηση ανέλαβε πρωτοβουλία στον τομέα αυτό, καρποί της οποίας ήταν οι νόμοι 4305/14 και 4307/14 για τη ρύθμιση των οφειλών προς τον δημόσιο τομέα και τις τράπεζες αντίστοιχα. Η σημερινή κυβέρνηση μελετά την αναμόρφωση και επέκταση των ρυθμίσεων αυτών –και η έκρηξη των νέων κόκκινων δανείων του πρώτου διμήνου του 2015 δείχνει ότι όντως οι ρυθμίσεις πρέπει να είναι γενναιότερες.

Η ανάγκη τολμηρότερων ρυθμίσεων υπήρξε εμφανής ήδη στις ρυθμίσεις των οφειλών προς το Δημόσιο και τους σχετικούς περιορισμούς του α.51 ν. 4305/14. Υπενθυμίζεται ότι η σχετική διάταξη παρέχει έκπτωση επί των προσαυξήσεων (κλιμακούμενη από 20% μέχρι και 100% σε περίπτωση εφάπαξ εξόφλησης του κεφαλαίου) και διακανονισμό τη οφειλής μέχρι και σε 100 δόσεις για οφειλές έως 15.000 ευρώ και σε 72 δόσεις για οφειλές άνω του ποσού αυτού και μέχρι ενός εκατομμυρίου. Οι οφειλέτες με χρέη άνω του ενός εκατομμυρίου ευρώ δεν μπορούν να υπαχθούν στη ρύθμιση.

Παρατηρεί κανείς ευθύς εξαρχής ότι, είτε λόγω της παράδοξης άποψης πως όσοι οφείλουν πολλά έχουν δήθεν να τα εξοφλήσουν, είτε επειδή–για όποιους λόγους (τιμωρητικούς ή εξυπηρετικούς συμφερόντων)- οι δανειστές μας  εμμένουν ότι οι μεγαλο-οφειλέτες πρέπει να διωχθούν και όχι να διευκολυνθούν ακόμη και αν ο ταμειακός ισολογισμός για το Δημόσιο είναι αρνητικός, οι 100 δόσεις επιφυλάχθηκαν στους οφειλέτες μέχρι 15.000 ευρώ, ενώ η λογική υποδεικνύει πως οι μεγαλύτεροι διακανονισμοί απαιτούνται ακριβώς όταν είναι μεγαλύτερα τα χρέη.

Το δικαίωμα των 100 δόσεων έπρεπε να δοθεί και στους οφειλέτες μέχρι ενός εκατομμυρίου ευρώ, πράγμα που ελπίζει κανείς να γίνει τώρα,  ενώ υπό αυστηρότερες προϋποθέσεις, όπως π.χ. αποτίμηση περιουσίας και έλεγχο ετησίου εισοδήματος, θα έπρεπε οι φορολογικές αρχές να έχουν δικαίωμα να εγκρίνουν και ακόμη μακρότερους διακανονισμούς. Επίσης έπρεπε να προβλεφθεί ρύθμιση και για τους μεγάλους οφειλέτες, των άνω του ενός εκατομμυρίου ευρώ. Και στις δύο περιπτώσεις, οι ρυθμίσεις θα μπορούσαν να επανεξετάζονται ανάλογα με την εξέλιξη του ετησίου εισοδήματος ή να συνοδεύονται από όρους, όπως π.χ. η υποχρέωση του οφειλέτη να προχωρήσει σε εκποίηση κάποιου περιουσιακού του στοιχείου πέραν της κύριας κατοικίας εντός συγκεκριμένης προθεσμίας, άλλως το στοιχείο αυτό να εκποιείται αναγκαστικά ή να περιέρχεται στο Δημόσιο.

Στο σημείο αυτό αρμόζει και μία παρατήρηση οικονομικού χαρακτήρα για το μέλλον. Καθώς το ΑΕΠ έχει μειωθεί κατά περισσότερο από 25%, όσο οι ρυθμοί ανάπτυξης προβλέπονται μικροί και οι φορολογικές υποχρεώσεις μένουν στο σημερινό υψηλό επίπεδο υπάρχει ορατός κίνδυνος, όπως αυξάνονται τα κόκκινα δάνεια, έτσι να δημιουργούνται και νέοι χρεώστες του Δημοσίου που θα αδυνατούν να εξυπηρετήσουν τις τρέχουσες υποχρεώσεις τους. Αν δεν αποκατασταθεί ισορροπία στο σημείο αυτό, αύριο θα χρειαστεί νέα ρύθμιση που θα αποδειχθεί με τη σειρά της ανεπαρκής με αποτέλεσμα έναν φαύλο κύκλο φόρων – υπερχρέωσης- ρύθμισης κ.ο.κ…

Ως προς τα κόκκινα δάνεια, ο ν. 4307/14 περιλάμβανε δύο βασικές ρυθμίσεις. Η πρώτη παρέχει τη δυνατότητα στους οφειλέτες προς τράπεζες, εφόσον επιτύχουν ρύθμιση με αυτές μέσω ελεύθερης διαπραγμάτευσης, να έχουν πρόσθετη έκπτωση προσαυξήσεων 20% στις οφειλές τους προς το Δημόσιο. Η δεύτερη προβλέπει έκτακτη διαδικασία δικαστικής επικύρωσης σχεδίου ρύθμισης χρεών μεταξύ εμπόρου οφειλέτη και δανειστών του που «εκπροσωπούν» το 50,1% των χρεών του – με δεσμευτική ισχύ και έναντι των υπολοίπων δανειστών. Πέραν αυτών καθιερώθηκε και διαδικασία ειδικής διαχείρισης για την επίσπευση εκποίησης του ενεργητικού επιχειρήσεων, που όμως δεν εντάσσεται άμεσα στο θέμα της ρύθμισης των κόκκινων δανείων, το οποίο μας απασχολεί εδώ.

Το μείζον νομικό και οικονομικό ζήτημα σε σχέση με τα κόκκινα δάνεια εστιάζεται στο αν θα μπορούσαν να προβλεφθούν ορισμένα αντικειμενικά κριτήρια υπό τα οποία οι όποιες ρυθμίσεις θα ήταν υποχρεωτικές για τις πιστώτριες τράπεζες. Η ρύθμιση χρεών μικρών επιχειρήσεων και επαγγελματιών του ν. 4307/14 δεν εισάγει κανένα τέτοιο υποχρεωτικό στοιχείο για τις τράπεζες. Η σχετική ρύθμιση έχει μοναδική αξία ότι, αν πετύχει κανείς διαγραφή με την τράπεζα, εξασφαλίζει επιπλέον διαγραφή χρέους προς το Δημόσιο – και δη τη διαγραφή επιπλέον 20% των προσαυξήσεων.

Όπως όμως αναφέραμε, η ρύθμιση στο Δημόσιο έπρεπε να είναι και πολύ πιο «γενναιόδωρη» αλλά και αυτοτελής. Μόνο τότε θα είχε αξία ο συνδυασμός της με τη ρύθμιση των τραπεζικών δανείων, αν η τελευταία είχε υποχρεωτικό χαρακτήρα για τις τράπεζες. Οι προϋποθέσεις ενός τέτοιου χαρακτήρα μπορούν να αναζητηθούν με βάση την αξία των περιουσιακών στοιχείων του οφειλέτη, τη φύση τους (κύρια κατοικία, εξοχική, γεωτεμάχια) και το τρέχον εισόδημά του.

Πρόσθετο πρόβλημα στη ρύθμιση του ν. 4307/14 είναι ότι προϋποθέτει την εκ προοιμίου παραίτηση από τυχόν αιτήσεις υπαγωγής στο νόμο Κατσέλη ή στις διαδικασίες του πτωχευτικού δικαίου. Ζητείται, δηλαδή, από τους οφειλέτες να παραιτηθούν από ένδικα βοηθήματα χωρίς καμία εγγύηση ότι η τράπεζα θα δεχθεί την αίτησή τους. Θα ήταν πολύ λογικότερο να απαιτείται η παραίτηση κατά την υπογραφή της νέας σύμβασης με την τράπεζα και αφού η τελευταία θα είχε αποδεχθεί την αίτηση του οφειλέτη. Συνδυαζόμενη με την έλλειψη υποχρεωτικότητας της ρύθμισης για τις τράπεζες, η αξίωση αυτή του νομοθέτη για παραίτηση από ασκηθέντα ένδικα βοηθήματα περιορίζει, φοβούμαι, την αποτελεσματικότητα της νομοθετικής παρέμβασης.

Επιφυλάξεις περιορισμένης αποτελεσματικότητας μπορεί να εκφράσει κανείς και για το δεύτερο σκέλος του ν.4307 που προβλέπει έκτακτη διαδικασία ρύθμισης χρεών εμπόρων με δέσμευση των πιστωτών που διαφωνούν. Σχετική διαδικασία προβλέπεται από τον Πτωχευτικό Κώδικα, η θεσπισθείσα όμως, με χροιά έκτακτου μέτρου, από  τον ν.4307 προβλέπει μικρότερη πλειοψηφία πιστωτών: αν το 50,1% του συνόλου των απαιτήσεων –και ίδιο ποσοστό των απαιτήσεων με εμπράγματη ασφάλεια- συμφωνήσει, δεσμεύεται η μειοψηφία που διαφωνεί. Υπάρχει, ωστόσο, ένα κρίσιμο σημείο που μπορεί να αναιρέσει τη χρησιμότητα της διάταξης: οι συμβιβασμοί αυτοί δεν καταλαμβάνουν τον δημόσιο τομέα ούτε τις προνομιακές απαιτήσεις των εργαζομένων. Οι μεν εργασιακές απαιτήσεις διακανονίζονται σε δώδεκα μηνιαίες δόσεις, στον δε δημόσιο τομέα η δικαστική έγκριση του συμβιβασμού απλώς παρέχει το δικαίωμα υπαγωγής σε δόσεις με πρόσθετη έκπτωση 20% επί των προσαυξήσεων (δηλαδή συνολικά με 40% έκπτωση επί των προσαυξήσεων). Αν λάβει κανείς υπόψη του ότι οι περισσότερες επιχειρήσεις που βρίσκονται σε κατάσταση υπερχρέωσης έχουν συνήθως οφειλές και προς τον δημόσιο τομέα και προς τους εργαζομένους τους, αυτός ο διακανονισμός μπορεί να μην είναι αρκετός για τη διάσωσή τους.

Θα προσθέσω στα προβλήματα της διαδικασίας αυτής την προϋπόθεση του νόμου να συμφωνούν δύο τουλάχιστον χρηματοδοτικοί φορείς. Η προϋπόθεση αυτή γεννά το ενδεχόμενο μία τράπεζα με δεύτερη προσημείωση υποθήκης (και άρα με ελάχιστη εξασφάλιση) να αξιώνει αναλογικώς μεγαλύτερο μερίδιο προκειμένου να συναινέσει στον συμβιβασμό εάν γνωρίζει ότι η συναίνεσή της είναι απαραίτητη για την κατάρτιση του συμβιβασμού.

Η μόνη κατηγορία οφειλετών στην οποία η προβλεπόμενη ρύθμιση ανοίγει μία οδό διακανονισμού των οφειλών προς το Δημόσιο μη προβλεπόμενη από τον ν. 4305/14 είναι οι μεγάλοι οφειλέτες άνω του ενός εκατομμυρίου ευρώ. Οι οφειλέτες αυτοί εξαιρούνται από τη ρύθμιση του ν. 4305. Εάν όμως επιτύχουν δικαστική επικύρωση ρύθμισης των οφειλών τους κατά τον ν. 4307, αποκτούν νομική δυνατότητα να ζητήσουν διαγραφή του 40% των προσαυξήσεων και καταβολή της οφειλής σε εκατό δόσεις, δυνατότητα που μπορεί να αποδειχθεί χρήσιμη για κάποιες επιχειρήσεις. Το κίνητρο δεν είναι αμελητέο, αλλά η ένταση της οικονομικής κρίσης μπορεί να αποδείξει ότι ακόμη και αυτό είναι ανεπαρκές.

Οι κοινωνικές και οικονομικές συνθήκες επιβάλλουν, όπως όλοι διαπιστώνουμε, αποφασιστικές τομές για την κατανομή των ζημιών που επισώρευσε η πενταετής ήδη ύφεση.  Οι τομές  αυτές ενέχουν και νομικές και αξιολογικές δυσχέρειες, πρέπει όμως να γίνουν. Οι νόμοι 4305 και 4307 είναι πιθανότατα ένα βήμα προς την ορθή κατεύθυνση, δεν είναι όμως επαρκείς. Θα χρειαστούν γενναιότερες παρεμβάσεις. Και, ίσως το δυσκολότερο, θα χρειαστεί να προσαρμοστεί το φορολογικό σύστημα στην οικονομική πραγματικότητα ώστε να μη δημιουργεί όλο και περισσότερους μελλοντικούς χρεώστες όπως συμβαίνει σήμερα.

*Απόσπασμα από ομιλία Ιωάννας Καλαντζάκου, Αντιπροέδρου Δ.Σ.Α., Αντιπροέδρου του Συνδέσμου Ελλήνων Εμπορικολόγων σχετικά με τις αναγκαίες μεταρρυθμίσεις για τα «Κόκκινα Δάνεια» στον Δικηγορικό Σύλλογο Αθηνών στις 5 Μαρτίου 2015.

Πηγή:www.capital.gr

Λευκωσία: Η διαμεσολάβηση για «κόκκινα» δάνεια άρχισε να αποδίδει

Λευκωσία: Αρχίζουν να αποδίδουν οι διαμεσολαβήσεις για αναδιάρθρωση των μη εξυπηρετούμενων δανείων. Σύμφωνα με τον Χρηματοοικονομικό Επίτροπο Παύλο Ιωάννου, το γραφείο του διαχειρίζεται 35 υποθέσεις διαμεσολαβήσεων, εκ των οποίων έχουν ολοκληρωθεί οι οκτώ και έχουν πετύχει οι έξι οι οποίες αφορούν συνολικό ποσό δανείων ύψους €1,2 εκατ.

Κατά τη διάρκεια συνάντησης του Επιτρόπου με τον υπουργό Οικονομικών Χάρη Γεωργιάδη, τονίστηκε ότι αναμένεται σύντομα το γραφείο του να διαχειριστεί και ένα μεγάλο αριθμό παραπόνων από τις εποπτικές Αρχές.

Ο κ. Ιωάννου είπε, επίσης, ότι τα συνήθη παράπονα αφορούν τράπεζες, αλλά υπάρχουν και παράπονα που σχετίζονται με επενδυτικά προϊόντα, και κάλεσε τους ενδιαφερόμενους των οποίων τα χαρακτηριστικά των δανείων τους εμπίπτουν μέσα στις πρόνοιες του νόμου να αναζητήσουν τις υπηρεσίες διαμεσολάβησης του Επιτρόπου.

Ο υπουργός Οικονομικών από τη μεριά του εξήγησε ότι ο σκοπός του Χρηματοοικονομικού Επιτρόπου είναι να προσφέρει μια διέξοδο εξωδικαστικής διευθέτησης σε συμπολίτες μας που έχουν διαφορές, είτε με τράπεζες είτε με ασφαλιστικές εταιρείες, ένα ευρύτερο φάσμα ζητημάτων που αναπόφευκτα προκύπτουν και για τα οποία μια δικαστική διαδικασία η οποία παραμένει ως επιλογή, θα έπαιρνε χρόνο.
«Η προσπάθεια διαμεσολάβησης και διακανονισμού που προσφέρει η υπηρεσία του χρηματοοικονομικού επιτρόπου συμπληρώνει ένα σημαντικό κενό, εναρμονίζοντας τον χρηματοοικονομικό μας τομέα με τις βέλτιστες διεθνείς πρακτικές», τόνισε.
Σε σχέση με τους διαμεσολαβητές διευκρίνισε ότι είναι μια υπηρεσία που στελεχώνεται με πέραν των 20 ατόμων, ενώ το κράτος έχει προσωρινά αποσπάσει προσωπικό για να υποβοηθήσει το έγκαιρο ξεκίνημα της λειτουργίας και έχει διαθέσει τον χώρο που στεγάζεται η υπηρεσία του Επιτρόπου.

Ανέφερε, επίσης, ότι υπάρχει ήδη ένας κατάλογος πιστοποιημένων διαμεσολαβητών, οι οποίοι ανέρχονται σχεδόν στους 200 και στους οποίους ο επίτροπος έχει αρχίσει να αναθέτει περιπτώσεις και έχουμε τα πρώτα αποτελέσματα.

Σε παρατήρηση ότι ο κ. Ιωάννου εξέφρασε παλαιότερα την ανάγκη τροποποίησης της νομοθεσίας σε σχέση με τους κατόχους αξιογράφων ούτως ώστε να μπορούν να εξεταστούν τα παράπονά τους από τον Επίτροπο, ο κ. Γεωργιάδης είπε ότι «είναι ένα επιμέρους ζήτημα», προσθέτοντας ότι «έχουν ήδη κατατεθεί παράπονα» αλλά δεν θα ήθελε να υπεισέλθει σε πολύ συγκεκριμένες περιπτώσεις καθώς αυτά είναι ζητήματα, όπως είπε, που αφορούν τον Επίτροπο και την υπηρεσία του.

Πηγή: «Φιλελεύθερος»

ΝΕΕΣ ΡΥΘΜΙΣΕΙΣ ΠΟΥ ΕΥΝΟΟΥΝ ΤΟΥΣ ΔΑΝΕΙΟΛΗΠΤΕΣ Η πρώτη νομοθετικά θεσμοθετημένη δυνατότητα κατ’ ιδίαν διαπραγμάτευσης των δανειοληπτών με τις Τράπεζες.

Από 01.01.2015 ξεκίνησε μία «νέα εποχή» για την επανα-διαπραγμάτευση των τραπεζικών οφειλών που είναι σε καθυστέρηση. Ξεκίνησε η υποχρεωτική εφαρμογή του Κώδικα Δεοντολογίας για τις Τράπεζες..  Θα λειτουργήσει παράλληλα με το νομοθετικό πλαίσιο που ψηφίστηκε για την ενιαία αντιμετώπιση των επιχειρηματικών οφειλών (δάνεια, ασφαλιστικά ταμεία, εφορία, προμηθευτές, κ.α). Continue reading

Συνεργασία Alpha Bank με την ισπανική Aktua για τα “κόκκινα” δάνεια

Μνημόνιο συνεργασίας με την Aktua Soluciones Financieras, μία από τις μεγαλύτερες ισπανικές εταιρίες διαχείρισης δανείων σε καθυστέρηση, υπέγραψε την Τετάρτη (24/12) η Alpha Bank. Σκοπός είναι η σύσταση στην Ελλάδα μίας κοινοπραξίας με ανάλογο περιεχόμενο, της Aktua Hellas.

Continue reading