Δήλωση του Συνηγόρου του Καταναλωτή κ. Λ. Ζαγορίτη για τα στεγαστικά δάνεια

Αθήνα, 17 Νοεμβρίου 2016

Δελτίο Τύπου

Δήλωση του Συνηγόρου του Καταναλωτή κ. Λ. Ζαγορίτη για τα στεγαστικά δάνεια.

Μετά την ομιλία του στη Διαρκή Επιτροπή Οικονομικών Υποθέσεων της Βουλής για το σχέδιο νόμου «Εναρμόνιση της νομοθεσίας με την Οδηγία 2014/17/ΕΕ του Ευρωπαϊκού Κοινοβουλίου και του Συμβουλίου της 4ης Φεβρουαρίου 2014 σχετικά με τις συμβάσεις πίστωσης για καταναλωτές για ακίνητα που προορίζονται για κατοικία και την τροποποίηση της Οδηγίας 2008/48/ΕΚ και άλλες διατάξεις αρμοδιότητας Υπουργείου Οικονομικών», ο Συνήγορος του Καταναλωτή κ. Λευτέρης Ζαγορίτης προέβη στην ακόλουθη δήλωση:

«Το σχέδιο νόμου που συζητείται σήμερα στην Επιτροπή βρίσκεται προς τη σωστή κατεύθυνση, στο μέτρο που ενσωματώνει μια σημαντική ευρωπαϊκή Οδηγία, την Οδηγία 2014/17/ΕΕ σχετικά με τις συμβάσεις πίστωσης για καταναλωτές που προμηθεύονται ακίνητα για κατοικία. Ωστόσο τα προβλήματα με τη διόγκωση των κόκκινων στεγαστικών δανείων και τους πλειστηριασμούς της πρώτης κατοικίας θα ήταν πολύ λιγότερα και στην Ευρώπη και, ιδίως, στην Ελλάδα, αν αυτό το θεσμικό πλαίσιο ερχόταν πολύ νωρίτερα. Γιατί στην πραγματικότητα αυτό που έρχεται να θεσπίσει το νέο θεσμικό πλαίσιο είναι βασικές και αυτονόητες υποχρεώσεις πλήρους προσυμβατικής ενημέρωσης του υποψήφιου δανειολήπτη. Κατά την άποψη μας αυτό πρέπει να γίνεται με τη χορήγηση σε αυτόν σχεδίου της σύμβασης δανείου τουλάχιστον 5 ημέρες πριν από την υπογραφή της, ώστε να υπάρχει ο αναγκαίος χρόνος μελέτης. Γι’ αυτό, άλλωστε, και στο σχέδιο του Κώδικα Καταναλωτικής Δεοντολογίας που εισηγείται ο Συνήγορος του Καταναλωτή προς το Εθνικό Συμβούλιο Καταναλωτή και Αγοράς και, συγκεκριμένα στο άρθρο 8, προτείνεται να χορηγείται σε εύλογο χρονικό διάστημα πριν από την υπογραφή της σύμβασης το σχέδιο της δανειακής σύμβασης στον δανειολήπτη/καταναλωτή.

Στόχος είναι να αποφύγουμε τα φαινόμενα της πλημμελούς προσυμβατικής ενημέρωσης, τα οποία η Αρχή διαπίστωσε στις υποθέσεις στεγαστικών δανείων σε ελβετικό φράγκο που διαχειρίσθηκε όπου δεν τηρήθηκαν οι υποχρεώσεις που προέβλεπε η υπ’ αριθμ. 2501/2002 Πράξη του Διοικητή της Τράπεζας της Ελλάδας σε συνδυασμό με το υπ’ αριθμ. 484/2007 έγγραφο της Διεύθυνσης Εποπτείας Πιστωτικού Συστήματος της Τράπεζας της Ελλάδας που επεσήμανε ότι η σχετική πληροφόρηση για τον κίνδυνο αλλαγής της συναλλαγματικής ισοτιμίας, καθώς και για τη δυνατότητα τεχνικών κάλυψης της ισοτιμίας ή των επιτοκίων θα πρέπει να περιλαμβάνει και παράδειγμα για τον υπολογισμό της δόσης αποπληρωμής του δανείου (κεφάλαιο και τόκοι). Αντίστοιχα προβλήματα διαπιστώθηκαν και σε υποθέσεις στεγαστικών δανείων με κυμαινόμενο επιτόκιο, όπου, ενώ ο δανειολήπτης θεωρούσε ότι, σε περίπτωση μεταβολής του παρεμβατικού επιτοκίου της Ευρωπαϊκής Κεντρικής Τράπεζας, η δόση θα ακολουθούσε τη μεταβολή αυτή, αυτό, τελικά, δεν συνέβαινε, διότι στη σύμβαση υπήρχε ρήτρα που επέτρεπε στην τράπεζα να προχωρήσει μονομερώς σε αυξομειώσεις +/- 200%, προς την ίδια κατεύθυνση με τη μεταβολή του επιτοκίου αναφοράς, χωρίς κανένα κριτήριο ως προς το ύψος της διακύμανσης, πράγμα που αν ο καταναλωτής το γνώριζε, δεν είναι βέβαιο ότι θα προχωρούσε σε σύναψη της συγκεκριμένης δανειακής σύμβασης.

Συνεπώς, η πλήρης και εμπεριστατωμένη προσυμβατική ενημέρωση είναι ιδιαίτερα κομβική, όπως εξαιρετική σημασία έχει και ο έλεγχος της ορθής εφαρμογής των διατάξεων αυτών από την Τράπεζα της Ελλάδας και όλα τα κατά νόμον αρμόδια όργανα.

Κλείνοντας, θα ήθελα να προσθέσω ότι θεωρούμε πολύ σημαντική τη θέσπιση βασικών κανόνων για τις απαιτήσεις γνώσεων και επάρκειας που πρέπει να έχει το προσωπικό των πιστωτικών ιδρυμάτων, το οποίο ενημερώνει τους υποψήφιους δανειολήπτες, αλλά και για την απαγόρευση αθέμιτων πρακτικών διαφήμισης και εν γένει προώθησης των συμβάσεων πίστωσης από τα πιστωτικά ιδρύματα».

Πηγή: http://www.lawnet.gr/news/dilosi-tou-sunigorou-tou-katanaloti-k-l-zagoriti-gia-ta-stegastika-daneia-36363.html

Advertisements

Όλα τα μυστικά για να γλιτώσετε το σπίτι σας από πλειστηριασμό

Δύο νέα κριτήρια, μετά το εισόδημα και την αντικειμενική τιμή, προστίθενται στο νόμο Κατσέλη για τις ρυθμίσεις των δανείων και την προστασία της κύριας κατοικίας από τους πλειστηριασμούς.
Πρόκειται για την τρέχουσα αξία πώλησης της στέγης και το σημερινό ύψος του δανείου, καθώς και για τις εύλογες δαπάνες διαβίωσης του νοικοκυριού. Είναι τα «κλειδιά» που, όπως αναφέρει η imerisia, θα καθορίζουν τις νέες δανειακές δόσεις των 732.000 νοικοκυριών με στεγαστικά δάνεια που μπορούν να υπαχθούν στον νόμο για τα υπερχρεωμένα φυσικά πρόσωπα, σύμφωνα με τα καινούργια κριτήρια, δηλαδή το ύψος του εισοδήματος και της αντικειμενικής αξία της κύριας στέγης.
Οι αλλαγές αφορούν Continue reading

ΑΛΛΑΓΕΣ Ν. 3869/2010 (ΓΝΩΣΤΟΣ ΩΣ Ν. ΚΑΤΣΕΛΗ)

Όλο και περισσότερο αυξάνεται ο αριθμός των συμπολιτών μας που αναζητούν δικαστική προστασία μέσω των ευεργετικών διατάξεων του ν. 3869/2010 για την αντιμετώπιση των κόκκινων δανείων λόγω της παρατεταμένης οικονομικής κρίσης και της αύξησης της ανεργίας. Με το νέο νόμο επιχειρείται εκσυγχρονισμός του ν. 3869/2010 για την ταχύτερη απονομή δικαιοσύνης και διευθέτησης του προβλήματος υπερχρέωσης των νοικοκυριών και των κόκκινων δανείων τους μέσα στην επόμενη τριετία.

  1. ΔΙΕΥΡΥΝΣΗ ΥΠΑΓΟΜΕΝΩΝ ΟΦΕΙΛΩΝ: Μια από τις κυριότερες αλλαγές του νόμου είναι ότι πλέον υπάγονται στην ρύθμιση και οφειλές προς το Δημόσιο, τις Δ.Ο.Υ., τις Περιφέρειες, τους Δήμους, καθώς και όλα τα ασφαλιστικά ταμεία (ΙΚΑ, ΟΓΑ, ΟΑΕΕ κτλ).
  2. Για την υπαγωγή τους θα πρέπει αυτές :
  • να μην έχουν προκύψει το τελευταίο έτος πριν την κατάθεση της αίτησης,
  • να μην αφορούν υποχρέωση διατροφής συζύγου ή ανηλίκου τέκνου,
  • να μην δημιουργήθηκαν από αδίκημα που τελέστηκε από τον οφειλέτη (πχ. μη απόδοση ΦΠΑ) και τέλος
  • να μην συνιστούν διοικητικά πρόστιμα ή χρηματικές ποινές.
  • θα πρέπει αυτές υποχρεωτικά να συντρέχουν με οφειλές προς τους ιδιώτες (πχ τράπεζες, φυσικά πρόσωπα κτλ).

Εφόσον ο οφειλέτης έχει υπαχθεί ήδη σε κάποια ευνοϊκή ρύθμιση, θα πρέπει πρώτα να παραιτηθεί από αυτή προκειμένου να μπορέσει να συμπεριλάβει και την οφειλή αυτή στον ως άνω νόμο, καθώς δεν είναι δυνατή η παράλληλη χρήση άλλου θεσμικού πλαισίου διευθέτησης οφειλών.

ΑΥΞΗΣΗ ΤΩΝ ΑΠΑΙΤΟΥΜΕΝΩΝ ΔΙΚΑΙΟΛΟΓΗΤΙΚΩΝ:

Με το νέο νόμο προβλέπεται            επιπλέον  η προσκόμιση επιπλέον εγγράφων, όπως ενδεικτικά,:

  • η προσκόμιση αντιγράφου ποινικού μητρώου γενικής χρήσης τόσο για τον οφειλέτη όσο και για τον/την σύζυγό του,
  • φύλλο υπολογισμού αντικειμενικής αξίας της κύριας κατοικίας,
  • αντίγραφα δανεικών συμβάσεων,
  • τίτλοι ιδιοκτησίας
  • τίτλους ιδιοκτησίας και Ε9 και για τα ανήλικα τέκνα του, εφόσον τούτα διαθέτουν ακίνητη περιουσία.
  • υποχρεούνται όλοι οι οφειλέτες να αναφέρουν στην αίτησή τους και την περιουσία του/της συζύγου τους, κάτι που δεν ίσχυε με τον παλαιό νόμο.
  1. ΔΙΑΔΙΚΑΣΙΑ ΕΛΕΓΧΟΥ ΤΩΝ ΑΠΑΙΤΟΥΜΕΝΩΝ ΔΙΚΑΙΟΛΟΓΗΤΙΚΩΝ ΑΠΟ ΤΗΝ ΓΡΑΜΜΑΤΕΙΑ ΤΟΥ ΕΙΡΗΝΟΔΙΚΕΙΟΥ: Μετά και την τελευταία τροποποίηση του ν. 3869/2010, οι Γραμματείες των Ειρηνοδικείων οφείλουν να προβαίνουν σε ένα τυπικό έλεγχο του φακέλου και των απαιτούμενων εγγράφων του οφειλέτη, εντός δύο ημερών από την κατάθεση της αίτησης. Εφόσον ο φάκελος είναι πλήρης προσδιορίζεται ημερομηνία συζήτησης της προσωρινής διαταγής και ημερομηνία συζήτησης της κύριας αίτησης, σε διαφορετική δε περίπτωση παρέχεται στον οφειλέτη διάστημα 15-30 ημερών προκειμένου να προσκομίσει τα απαιτούμενα έγγραφα. Σε περίπτωση μη συμμόρφωσης του οφειλέτη ο φάκελος τίθεται στο αρχείο.
  1. ΕΠΑΝΑΠΡΟΣΔΙΟΡΙΣΜΟΣ ΠΑΛΑΙΩΝ ΑΙΤΗΣΕΩΝ ΣΕ ΣΥΝΤΟΜΟΤΕΡΗ ΔΙΚΑΣΙΜΟ:

Υποχρεούνται όλοι οι οφειλέτες, οι οποίοι έχουν  ήδη καταθέσει αίτηση για υπαγωγή στο ν. 3869/2010 και έχουν προσδιοριστεί αυτές να δικαστούν μετά τις 19-8-2018 να καταθέσουν κλήση στα κατά τόπους αρμόδια Ειρηνοδικεία μέχρι τις 19-12-2015 προκειμένου να προσδιοριστεί η αίτησή τους σε συντομότερη δικάσιμο (εντός τριετίας).

  1. ΕΠΙΚΑΙΡΟΠΟΙΗΣΗ ΠΑΛΑΙΩΝ ΦΑΚΕΛΩΝ:

Υποχρεούνται όλοι οι οφειλέτες, οι οποίοι έχουν  ήδη καταθέσει αίτηση για υπαγωγή στο ν. 3869/2010 πριν τις 19-8-2015, να ενημερώσουν το αργότερο έως τις 19-2-2016 τους φακέλους τους με τα νέα απαιτούμενα έγγραφα, σε διαφορετική περίπτωση ο οφειλέτης θα υποστεί τις συνέπειες της μη ειλικρινούς δήλωσης και θα απολέσει την προστασία του νόμου.

  1. ΔΙΑΡΚΕΙΑ ΙΣΧΥΣ ΠΡΟΣΩΡΙΝΩΝ ΔΙΑΤΑΓΩΝ:

Οι προσωρινές διαταγές που θα χορηγούνται στους οφειλέτες σύμφωνα με το ν. 4336/14-8-2015 για την προστασία της κινητής και ακίνητης περιουσίας τους θα έχουν διάρκεια ισχύος μόνο 6 μήνες από την ολοκλήρωση της κατάθεσης της αίτησης. Εφόσον παρέλθει το διάστημα αυτό και δεν έχει συζητηθεί η κύρια αίτηση του οφειλέτη, τότε αυτός προκειμένου να προστατεύσει την περιουσία του οφείλει να αιτηθεί τη χορήγηση νέας προσωρινής διαταγής.

  1. ΔΙΑΔΙΚΑΣΙΑ ΤΑΧΕΙΑΣ ΔΙΕΥΘΕΤΗΣΗΣ ΜΙΚΡΟΟΦΕΙΛΩΝ:

Μια ακόμα βασική αλλαγή του νόμου Κατσέλη είναι και η πρόβλεψη διαδικασίας ταχείας διαγραφής μικροοφειλών για μερίδα οφειλετών, για τους οποίους συντρέχουν σωρευτικά οι ακόλουθες προϋποθέσεις:

α) το σύνολο των οφειλών τους να μην ξεπερνά τα 20.000 €, συμπεριλαμβανομένων τόκων, εξόδων και πάσης φύσεως προσαυξήσεων,

β) το εισόδημά τους να είναι μηδενικό καθ’ όλη τη διάρκεια του τελευταίου έτους ,

γ) να μην διαθέτουν ακίνητη περιουσία,

δ) να μην έχουν προβεί σε μεταβίβαση ακινήτου κατά την τελευταία τριετία,

ε) τα λοιπά περιουσιακά στοιχεία του οφειλέτη είτε ως δικαιούχου, είτε ως συνδικαιούχου, συμπεριλαμβανομένων των τραπεζικών καταθέσεων να μην υπερβαίνουν σε αξία τα 1.000 €,

στ) να μην υπάρχουν εμπραγμάτως ή με οποιονδήποτε άλλο τρόπο ασφαλισμένοι πιστωτές και τέλος

ζ) να είναι συνεργάσιμοι δανειολήπτες, όπως τούτο ορίζεται από τον Κώδικα Δεοντολογίας Τραπεζών.

Εφόσον ο οφειλέτης έχει όλες τις ως άνω προϋποθέσεις καταθέτει αίτηση ενώπιον του Ειρηνοδικείου για την πλήρη απαλλαγή του. Το Δικαστήριο αρχικά του χορηγεί προσωρινή απαλλαγή για διάστημα 18 μηνών κατά το οποίο οφειλέτης οφείλει κάθε τρίμηνο να ενημερώνει τον φάκελο του για τυχόν μεταβολή της περιουσιακής ή εισοδηματικής του κατάστασης. Μετά την παρέλευση του ως άνω διαστήματος και εφόσον δεν έχει επέλθει κάποια αλλαγή το Δικαστήριο απαλλάσσει οριστικά τον οφειλέτη από τα χρέη του.

  1. ΕΥΛΟΓΕΣ ΔΑΠΑΝΕΣ ΔΙΑΒΙΩΣΗΣ:

Τέλος εισάγεται το κριτήριο των εύλογων δαπανών διαβίωσης του οφειλέτη και της οικογένειάς του, όπως αυτές προσδιορίζονται από την Ελληνική Στατιστική Υπηρεσία (ΕΛΣΤΑΤ). Στις ως άνω δαπάνες συμπεριλαμβάνονται και οι δαπάνες κοινωνικής ασφάλισης που βαρύνουν τον οφειλέτη.

Πιο αναλυτικά το Δικαστήριο θα καθορίζει το ποσό που οφείλει να καταβάλλει ο οφειλέτης στους πιστωτές του, αφού προηγουμένως έχει αφαιρεθεί από το μηνιαίο οικογενειακό εισόδημα το ποσό που αντιστοιχεί στις εύλογες δαπάνες διαβίωσης του ίδιου και της οικογένειας του.

Ειδικότερα: α) για έναν ενήλικα στο ποσό των 537 έως 682 ευρώ μηνιαίως, β) για δύο ενήλικες στο ποσό των 906 έως 1.160 ευρώ μηνιαίως, γ) για έναν ενήλικα με ένα τέκνο στο ποσό των 758 έως 962, δ) για δύο ενήλικες με ένα τέκνο στο ποσό των 1.126 έως 1.440 ευρώ μηνιαίως, ε) για δύο ενήλικες με δύο τέκνα στο ποσό των1.347 έως 1.720 ευρώ και στ) για δύο ενήλικες με τρία τέκνα στο ποσό των 1.568 έως 2.000 ευρώ μηνιαίως.

  1. ΠΡΟΣΤΑΣΙΑ ΚΥΡΙΑΣ ΚΑΤΟΙΚΙΑΣ:

Μέχρι την έκδοση νέας Κοινής Υπουργικής Απόφασης (Κ.Υ.Α.) ισχύει πλήρως η προστασία της κύριας κατοικίας, όπως αυτή εφαρμοζόταν με τις παλαιότερες διατάξεις του νόμου, ήτοι προστασία κύριας κατοικίας εφόσον η αξία της δεν υπερβαίνει τα όρια αφορολογήτου. Μετά την έκδοση της Νέας Κ.Υ.Α αναμένεται να τεθούν νέα κριτήρια για την προστασία της κύριας κατοικίας που θα σχετίζονται με το μικτό ετήσιο οικογενειακό εισόδημα του αιτούντος, την αντικειμενική αξία της κύριας κατοικίας και τέλος το ύψος των οφειλών του αιτούντος.

Για περισσότερες πληροφορίες μη διστάσετε να μας καλέσετε στο 210-3842614

ΓΙΑ ΤΑ ΔΙΚΗΓΟΡΙΚΑ ΓΡΑΦΕΙΑ

Κ. P.L. & PARTNERS  – LAW FIRM – 

ΕΛΕΝΑ ΖΩΓΡΑΦΟΥ

Νέα στρατηγική για τα «κόκκινα» δάνεια

Μετά την ψήφιση του 3ου μνημονίου, δρομολογείται ο τερματισμός της μέχρι σήμερα ήπιας αντιμετώπισης των «κόκκινων δανείων» από τις Τράπεζες.

Η αλλαγή αυτή σηματοδοτείται από πληθώρα παρεμβάσεων :

– όπως την ψήφιση της αλλαγής του Κώδικα Πολιτικής Δικονομίας, που συνεπάγεται την σύντμηση των διαδικασιών και των προθεσμιών καταφυγής του Δανειολήπτη στην Δικαιοσύνη και την διευκόλυνση των τραπεζών στην εκπλειστηρίαση των ακινήτων σε χρόνο ολίγων ημερών από την έκδοση της δ/γης πληρωμής.

– την αλλαγή ως προς την προτεραιότητα είσπραξης της αποζημίωσης των εργαζομένων από τις πτωχευμένες επιχειρήσεις, ώστε με την ψήφιση του άνω νομοσχεδίου την 22-7-2015, προβλέπεται η κατάργηση της προνομιακής κατάταξης των εργαζομένων.  Ο εργαζόμενος θα εισπράξει αποζημίωση, εφόσον – και αν- απομείνει εκπλειστηρίασμα, μετά την ικανοποίηση των ενυπόθηκων Τραπεζών. από το εκπλειστηρίασμα.

– απελευθέρωση των εξώσεων και την μη παράταση της προστασίας της Α΄κατοικίας (έληξε η προστασία την 31-12-2014 και μέχρι σήμερα δεν έχει παραταθεί)

– την  συζήτηση για μελλοντική μείωση της Α’ προσφοράς στο 1/3 της αντικειμενικής αξίας, σε περίπτωση κατάσχεσης, (σήμερα είναι στα 2/3) , η οποία σε συνδυασμό με την πιθανή μείωση των αντικειμενικών αξιών των ακινήτων, καταλήγει στην εκποίηση των ακινήτων σε εξευτελιστικές τιμές.

– την συζητούμενη δημιουργία μίας bad bank, η οποία θα λειτουργεί με ιδιωτικοοικονομικά κριτήρια με στόχο μία ενεργή και επιθετική διαχείριση των «κόκκινων δανείων» και πώληση τους σε ιδιωτικά ξένα ή ημεδαπά funds. Εξάλλου η εκ νέου ανακεφαλαιοποίηση των Τραπεζών, έχει σαν βάση την διαμόρφωση πλέον μίας άκρως πιεστικής διαχείρισης των καθυστερούμενων πιστώσεων («κόκκινων δανείων»), είτε με την άμεση ρύθμιση & είσπραξη αυτών , είτε με την εκπλειστηρίαση των εμπράγματων εξασφαλίσεων που χορήγησαν οι δανειολήπτες και την καταγραφή στο χαρτοφυλακείο των τραπεζών των ακινήτων αυτών, ως περιουσιακό στοιχείο τους.

Κλείστε μια δωρεάν συνάντηση στο 2103842614 στα γραφεία μας και μάθετε τί αλλάζει στην δική σας περίπτωση

Καταργούνται δικαιώματα δανειοληπτών και εργαζομένων έναντι των τραπεζών!!! Μάθετε τρόπους αντιμετώπισης

Ο Νέος Κώδικας Πολιτικής Δικονομίας έρχεται να καταργήσει δικαιώματα δανειοληπτών και εργαζομένων έναντι των τραπεζών

 

Ένα από τα προαπαιτούμενα της συμφωνίας με τους εταίρους, που πρέπει να ψηφίσει η κυβέρνηση άμεσα μετά την ολοκλήρωση της Συνόδου Κορυφής, αφορά στον «νέο Κώδικα Πολιτικής Δικονομίας» και δυστυχώς ο νομικός κόσμος της χώρας δεν έχει λάβει γνώση του τελικού κειμένου.

Aς μην δίνουμε προσοχή μόνο στην μείωση των συντάξεων, στο ταμείο των ιδιωτικοποιήσεων, την ανάκληση των νομοθετημάτων της κυβέρνησης, την αύξηση του ΦΠΑ, την απελευθέρωση των απολύσεων κλπ.

Είναι σημαντικές οι αλλαγές που αφορούν στους εργαζόμενους, στα δικαιώματα των πολιτών να καταφεύγουν στην Δικαιοσύνη, χωρίς να έχουν δικαίωμα εφέσεως. Είναι σημαντικό για την ζωή του υπερχρεωμένου δανειολήπτη η δυνατότητα της ταυτόχρονης κατάσχεσης επί του ιδίου ακινήτου από περισσότερες τράπεζες, με στόχο την αποδυνάμωση του με τις πολλαπλές επιθετικές κινήσεις όλων των Τραπεζών ταυτόχρονα.

Δεν γνωρίζουμε το σύνολο του κειμένου και αν έχουν μεσολαβήσει αλλαγές από το προηγούμενο νομοσχέδιο που είχε αναρτηθεί προς διαβούλευση σε σχέση με το σημερινό νομοσχέδιο που θα ψηφισθεί έως την 22α Ιουλίου 2015. Τα επακόλουθα, όμως και οι συνέπειες για τους εργαζόμενους και δανειολήπτες θα είναι φοβερά δυσμενή, σύμφωνα με το νομοσχέδιο που είχε γίνει γνωστό στους νομικούς κύκλους. Ιδιαίτερα : Continue reading

Η ΕΕ αρνείται συλλογική λύση στα κόκκινα δάνεια

Νέα άρνηση – σύμφωνα με πληροφορίες –  έλαβε η ελληνική κυβέρνηση στο αίτημα για συλλογική λύση στα προβληματικά και κόκκινα δάνεια των τραπεζών που φθάνουν σε πραγματικούς όρους τα 100 δισεκ. αλλά συγκαλύπτονται με λογιστικά τρικ. Η ΕΕ αντιδρά και στον τρόπο αλλά στην μέθοδο χρηματοδότησης κοινώς αρνείται να χρησιμοποιηθούν τα 11,4 δισεκ. που κατέχει ο ESM να χρησιμοποιηθούν για την χρηματοδότηση μιας bad bank ή ΝΑΜΑ.

Παρ΄ όλα αυτά η συλλογική λύση του τεράστιους οικονομικού προβλήματος των τραπεζών και της εθνικής οικονομίας που ονομάζεται προβληματικά δάνεια επείγει και είναι ζήτημα εθνικής σημασίας. Αν δεν επιλυθεί αυτό το ζήτημα θα είναι ανώφελο να μιλάμε για αναπτυξιακή στροφή της ελληνικής οικονομίας.

Αν το κράτος αγόραζε π.χ. 30 δισεκ. προβληματικά δάνεια με discount 70% θα έδινε 9 δισεκ. κεφάλαια στις τράπεζες, θα ανακεφαλαιοποιούνταν και ταυτόχρονα θα έφευγαν από τους ισολογισμούς 30 δισεκ. προβλημάτων. Την προσέγγιση αυτή δεν την αποδέχεται η ΕΕ ειδικά στο σκέλος της χρηματοδότησης υπάρχει πλήρης άρνηση.

Με βάση τον κυβερνητικό σχεδιασμό η σύσταση bad bank θα μπορούσε να είναι δύο μορφών, τύπου ΝΑΜΑ Ιρλανδίας όπου οι τράπεζες μετέφεραν προβληματικά στεγαστικά δάνεια τα οποία αγοράστηκαν από την bad bank με μεγάλο discount ή να μετατραπεί το Ταμείο Χρηματοπιστωτικής Σταθερότητας σε κάποιας μορφής bad bank και να διαχειρίζεται τα προβληματικά δάνεια. Η ανακεφαλαιοποίηση των τραπεζών μέσω της bad bank θα μπορούσε να υλοποιηθεί με δύο τρόπους

Α)Η bad bank ή το ΤΧΣ θα μπορούσαν να αγοράσουν προβληματικά δάνεια π.χ. 30 δισεκ. με discount 70% και να πληρώσουν δηλαδή τα δάνεια 30%. Στα 30 δισεκ. είναι 9 δισεκ. τα οποία θα πρέπει να καταβάλλει η bad bank ή το ΤΧΣ στις ελληνικές τράπεζες.

Με τον τρόπο αυτό οι τράπεζες ανακεφαλαιοποιούνται επιτυχώς χωρίς ΑΜΚ.

Β)Αφαιρώντας από τα στοιχεία ενεργητικού οι τράπεζες π.χ. 30 δισεκ. αυτομάτως μειώνεται το μέσο σταθμισμένο ενεργητικό που σημαίνει αύξηση των δεικτών κεφαλαιακής επάρκειας.

Το πρόβλημα όμως έγκειται στα εξής

1)Ο ESM που ελέγχει τα 11,4 δισεκ. του ΤΧΣ θα δεχθεί να ανακεφαλαιοποιηθούν οι ελληνικές τράπεζες μέσω της bad bank; Όπως προκύπτει αρνείται την χρηματοδότηση εντός τέτοιου σχεδίου.
2)Πως θα καλυφθεί το funding gap στις ελληνικές τράπεζες από την πώληση των προβληματικών δανείων;

 Πηγή: sofokleousin.gr

Ποιους αφορά η διαγραφή χρεών

Η ανακοίνωση της Τράπεζας Πειραιώς, παραπέμπει στον νόμο 4320/2015 ο οποίος ψηφίστηκε πρόσφατα στη Βουλή. Είναι ο νόμος για την καταπολέμηση της ανθρωπιστικής κρίσης με τις διατάξεις του οποίου δίδεται δωρεάν ρεύμα, κουπόνια σίτισης και επίδομα ενοικίου σε όσους διαβιούν κάτω από το όριο της ακραίας φτώχειας. Για την εφαρμογή του νόμου, εκδόθηκε κοινή υπουργική απόφαση των υπουργών Εσωτερικών, Περιβάλλοντος και Εργασίας για τον καθορισμό των κριτηρίων. Τα κριτήρια αυτά που, σύμφωνα με όλες τις ενδείξεις θα χρησιμοποιηθούν για το «κούρεμα» των δανείων, έχουν ως εξής: Continue reading

Οδηγός για τα «κόκκινα» δάνεια

Σε ορίζοντα έξι μηνών θα ολοκληρωθούν οι διαδικασίες για τη ρύθμιση των «κόκκινων» δανείων. Αυτό προκύπτει από έγγραφο που φέρει την υπογραφή του υπουργού Οικονομίας και το οποίο εστάλη στη Βουλή.

Δύο σκέλη περιλαμβάνει το κυβερνητικό σχέδιο για τα «κόκκινα» δάνεια, το οποίο θα υλοποιηθεί σε ορίζοντα έξι μηνώνΣτο εν λόγω έγγραφο, ο Γιώργος Σταθάκης επισημαίνει πως η επερχόμενη νομοθετική ρύθμιση «αποσκοπεί σε μία ριζική ανακούφιση των οφειλετών και σε μια συνολική διευθέτηση των ιδιωτικών χρεών με ισχυρά κοινωνικά κριτήρια και με προοπτική να δημιουργηθούν οι προϋποθέσεις ώστε τα “κόκκινα” δάνεια να γίνουν “πράσινα” και να εξυπηρετηθούν με τον καλύτερο δυνατό τρόπο».

Το σχέδιο διευθέτησης του φλέγοντος αυτού ζητήματος θα περιλαμβάνει δύο σκέλη. Αφενός θα δημιουργηθεί ένα ταμείο στο οποίο θα μεταφερθούν τα δάνεια των υπερχρεωμένων φτωχών νοικοκυριών και αφετέρου θα υπάρξει αναμόρφωση του ισχύοντος νόμου για τα δάνεια των μικρομεσαίων επιχειρήσεων.

«Ωστόσο, οι τεχνικές πλευρές και οι προδιαγραφές της ρύθμισης αυτής μελετώνται και παράλληλα διεξάγεται διαβούλευση με όλες τις εμπλεκόμενες πλευρές. Οι διαδικασίες αυτές προβλέπεται να ολοκληρωθούν σ’ ένα περίπου εξάμηνο» προσθέτει ο Γιώργος Σταθάκης.

Το έγγραφο διαβιβάστηκε στη Βουλή ύστερα από ερώτηση της βουλευτού της ΝΔ Άννας Καραμανλή που αφορούσε στην υπαγωγή επιχειρήσεων με «κουρεμένα» ομόλογα του ελληνικού Δημοσίου στη ρύθμιση για τα «κόκκινα» δάνεια. Πρόκειται για επιχειρήσεις-προμηθευτές που προχώρησαν σε πωλήσεις επί πιστώσει στο Δημόσιο, παίρνοντας ως αντάλλαγμα ελληνικά ομόλογα. Ωστόσο, το 2012, τα χρεόγραφα αυτά εντάχθηκαν στο πρόγραμμα PSI, με αποτέλεσμα όσες επιχειρήσεις τα είχαν δώσει ως εγγύηση τραπεζικών δανείων να βρεθούν εκτεθειμένες.

Πηγή: zougla.gr

Διαγράφηκαν 2,5 δισ. ευρω «κόκκινα» δάνεια απο τις τράπεζες

«Κόκκινα» δάνεια συνολικού ύψους άνω των 2,5 δισ. ευρώ διέγραψαν το 2014 οι συστημικές τράπεζες σε μια προσπάθεια να εξυγιάνουν τους ισολογισμούς τους, «εγκαταλείποντας» απαιτήσεις που θεωρούν απίθανο να εισπράξουν. Όπως προκύπτει από τις καταστάσεις της Alpha Bank, της Τράπεζας Πειραιώς και της Eurobank, το 2014 προχώρησαν σε διαγραφές μη εξυπηρετούμενων δανείων ύψους 2,3 δισ. ευρώ έναντι 504 εκατ. ευρώ το 2013, αυξημένες δηλαδή κατά 360%. Στελέχη τραπεζών σημειώνουν στην «Κ» ότι πρόκειται για δάνεια που οι τράπεζες αξιολογούν ότι δεν θα μπορέσουν να εισπράξουν. Σημειώνουν ότι η ισχυρή κεφαλαιακή θέση των τραπεζών, η βελτίωση της λειτουργικής κερδοφορίας και της ρευστότητας το 2014 βοήθησε τις τράπεζες να κινηθούν πιο δυναμικά στην κατεύθυνση της εξυγίανσης των ισολογισμών τους.

Υπογραμμίζεται ότι η διαγραφή μέρους των μη εξυπηρετούμενων δανείων είναι λογιστική και δεν συνεπάγεται ότι ο οφειλέτης απαλλάσσεται των ευθυνών του. Τα δάνεια που διαγράφονται δεν εμφανίζονται στα βιβλία των τραπεζών, ωστόσο οι νομικές απαιτήσεις παραμένουν ενεργές. Έτσι, αν στο μέλλον η τράπεζα κατορθώσει να εισπράξει ένα μέρος του δανείου που διέγραψε ή πουλήσει χαρτοφυλάκια «διαγραμμένων» δανείων σε εξειδικευμένες εταιρείες, τότε το έσοδο αυτό θα εμφανιστεί ως έκτακτο κέρδος. Ωστόσο, στην πράξη, σημειώνουν οι τράπεζες, τα δάνεια που διαγράφηκαν αποτελούν «νεκρές απαιτήσεις», δηλαδή αφορούν υποθέσεις που δεν έχουν πιθανότητες να ανακτήσει κανείς κάτι.

Την περασμένη χρονιά ο Όμιλος Πειραιώς προχώρησε σε διαγραφές «κόκκινων» δανείων ύψους 1,01 δισ. ευρώ, η Alpha Bank διέγραψε απαιτήσεις ύψους 931 εκατ. ευρώ ενώ η Eurobank διέγραψε δάνεια ύψους 382 εκατ. ευρώ. Τα μη εξυπηρετούμενα δάνεια αποτελούν τη μεγαλύτερη πρόκληση που αντιμετωπίζουν οι τράπεζες. Τα «κόκκινα» δάνεια είναι αποτέλεσμα της άνευ προηγουμένου κρίσης που έχει πλήξει τη χώρα την τελευταία 6ετία και η οποία έχει οδηγήσει στη βύθιση του ΑΕΠ κατά περίπου 25%. Η «κατάρρευση» της οικονομίας οδήγησε στην εκτόξευση του δείκτη των μη εξυπηρετούμενων δανείων από το επίπεδο του 4,3%, που ήταν στο τέλος του 2008, στο 34,2% σήμερα (Σεπτέμβριος 2014). Δηλαδή, δάνεια ύψους 72 δισ. ευρώ δεν εξυπηρετούνται. Στην πραγματικότητα, η εικόνα έχει επιδεινωθεί κατά το τέταρτο τρίμηνο του 2014 και κυρίως στο ξεκίνημα του 2015 εξαιτίας της παρατεταμένης πολιτικοοικονομικής αβεβαιότητας αλλά και των προσδοκιών για μια ευνοϊκή ρύθμιση.

Όπως εκτιμούν στελέχη τραπεζών, στην πραγματικότητα τα μη εξυπηρετούμενα δάνεια ξεπερνούν τα 75 δισ. ευρώ, ενώ υπάρχει ένα σημαντικό απόθεμα δανείων που έχουν αναδιαρθρωθεί λόγω αδυναμίας των δανειοληπτών να τα εξυπηρετήσουν με τους αρχικούς όρους και τα οποία εμφανίζουν αυξημένες πιθανότητες να καταστούν ξανά μη εξυπηρετούμενα. Για την αντιμετώπιση των «κόκκινων» δανείων, οι συστημικές τράπεζες έχουν πραγματοποιήσει προβλέψεις «μαμούθ», συνολικού ύψους 50 δισ. ευρώ. Το μεγαλύτερο μέρος από αυτές αφορά την Ελλάδα και καλύπτουν περίπου το 60% των δανείων που βρίσκονται σε καθεστώς οριστικής καθυστέρησης. Σε επίπεδο ομίλου, η Alpha Bank έχει διενεργήσει συνολικές προβλέψεις 12,8 δισ. ευρώ, εκ των οποίων 1,85 δισ. ευρώ πραγματοποιήθηκαν κατά τη χρήση του 2014. Το απόθεμα των προβλέψεων της Alpha Bank καλύπτει το 62% των δανείων που βρίσκονται σε καθυστέρηση. Στο τέλος του 2014 ο δείκτης των μη εξυπηρετούμενων δανείων διαμορφώθηκε σε επίπεδο ομίλου στο 33% ενώ για την Ελλάδα οι καθυστερήσεις διαμορφώθηκαν στο 34%. Η Εθνική Τράπεζα παρουσιάζει σε επίπεδο ομίλου δείκτη μη εξυπηρετούμενων δανείων 24,3%, ενώ οι καθυστερήσεις στην Ελλάδα διαμορφώνονται στο 31,9%. Η τράπεζα έχει διενεργήσει για την Ελλάδα συνολικές προβλέψεις ύψους 8,7 δισ. ευρώ, οι οποίες καλύπτουν το 60,2% των εγχώριων δανείων που βρίσκονται σε καθεστώς καθυστέρησης. Η Τράπεζα Πειραιώς σε επίπεδο ομίλου έχει υλοποιήσει συνολικές προβλέψεις 16,2 δισ. ευρώ. Η διοίκηση της τράπεζας για την ενδυνάμωση του ισολογισμού προχώρησε το 2014 στη διενέργεια προβλέψεων 3,7 δισ. ευρώ. Ο δείκτης των μη εξυπηρετούμενων δανείων της Πειραιώς διαμορφώθηκε, στο τέλος Δεκεμβρίου, στο 38,8% ενώ ο δείκτης κάλυψης των «κόκκινων» δανείων από προβλέψεις διαμορφώνεται στο 57,4%. Ο όμιλος Eurobank για τη χρήση του 2014 πραγματοποίησε προβλέψεις ύψους 2,2 ευρώ ενώ το σύνολο των προβλέψεων που έχει διενεργήσει ανέρχεται σε 9,7 δισ. ευρώ. Το ποσό αυτό καλύπτει το 56,3% των δανείων που βρίσκονται σε καθυστέρηση. Τον Δεκέμβριο του 2014 ο δείκτης των δανείων σε καθυστέρηση διαμορφώθηκε στο 33,4%.

Πηγή: amaliadanews.gr

Λευκωσία: Η διαμεσολάβηση για «κόκκινα» δάνεια άρχισε να αποδίδει

Λευκωσία: Αρχίζουν να αποδίδουν οι διαμεσολαβήσεις για αναδιάρθρωση των μη εξυπηρετούμενων δανείων. Σύμφωνα με τον Χρηματοοικονομικό Επίτροπο Παύλο Ιωάννου, το γραφείο του διαχειρίζεται 35 υποθέσεις διαμεσολαβήσεων, εκ των οποίων έχουν ολοκληρωθεί οι οκτώ και έχουν πετύχει οι έξι οι οποίες αφορούν συνολικό ποσό δανείων ύψους €1,2 εκατ.

Κατά τη διάρκεια συνάντησης του Επιτρόπου με τον υπουργό Οικονομικών Χάρη Γεωργιάδη, τονίστηκε ότι αναμένεται σύντομα το γραφείο του να διαχειριστεί και ένα μεγάλο αριθμό παραπόνων από τις εποπτικές Αρχές.

Ο κ. Ιωάννου είπε, επίσης, ότι τα συνήθη παράπονα αφορούν τράπεζες, αλλά υπάρχουν και παράπονα που σχετίζονται με επενδυτικά προϊόντα, και κάλεσε τους ενδιαφερόμενους των οποίων τα χαρακτηριστικά των δανείων τους εμπίπτουν μέσα στις πρόνοιες του νόμου να αναζητήσουν τις υπηρεσίες διαμεσολάβησης του Επιτρόπου.

Ο υπουργός Οικονομικών από τη μεριά του εξήγησε ότι ο σκοπός του Χρηματοοικονομικού Επιτρόπου είναι να προσφέρει μια διέξοδο εξωδικαστικής διευθέτησης σε συμπολίτες μας που έχουν διαφορές, είτε με τράπεζες είτε με ασφαλιστικές εταιρείες, ένα ευρύτερο φάσμα ζητημάτων που αναπόφευκτα προκύπτουν και για τα οποία μια δικαστική διαδικασία η οποία παραμένει ως επιλογή, θα έπαιρνε χρόνο.
«Η προσπάθεια διαμεσολάβησης και διακανονισμού που προσφέρει η υπηρεσία του χρηματοοικονομικού επιτρόπου συμπληρώνει ένα σημαντικό κενό, εναρμονίζοντας τον χρηματοοικονομικό μας τομέα με τις βέλτιστες διεθνείς πρακτικές», τόνισε.
Σε σχέση με τους διαμεσολαβητές διευκρίνισε ότι είναι μια υπηρεσία που στελεχώνεται με πέραν των 20 ατόμων, ενώ το κράτος έχει προσωρινά αποσπάσει προσωπικό για να υποβοηθήσει το έγκαιρο ξεκίνημα της λειτουργίας και έχει διαθέσει τον χώρο που στεγάζεται η υπηρεσία του Επιτρόπου.

Ανέφερε, επίσης, ότι υπάρχει ήδη ένας κατάλογος πιστοποιημένων διαμεσολαβητών, οι οποίοι ανέρχονται σχεδόν στους 200 και στους οποίους ο επίτροπος έχει αρχίσει να αναθέτει περιπτώσεις και έχουμε τα πρώτα αποτελέσματα.

Σε παρατήρηση ότι ο κ. Ιωάννου εξέφρασε παλαιότερα την ανάγκη τροποποίησης της νομοθεσίας σε σχέση με τους κατόχους αξιογράφων ούτως ώστε να μπορούν να εξεταστούν τα παράπονά τους από τον Επίτροπο, ο κ. Γεωργιάδης είπε ότι «είναι ένα επιμέρους ζήτημα», προσθέτοντας ότι «έχουν ήδη κατατεθεί παράπονα» αλλά δεν θα ήθελε να υπεισέλθει σε πολύ συγκεκριμένες περιπτώσεις καθώς αυτά είναι ζητήματα, όπως είπε, που αφορούν τον Επίτροπο και την υπηρεσία του.

Πηγή: «Φιλελεύθερος»