Δήλωση του Συνηγόρου του Καταναλωτή κ. Λ. Ζαγορίτη για τα στεγαστικά δάνεια

Αθήνα, 17 Νοεμβρίου 2016

Δελτίο Τύπου

Δήλωση του Συνηγόρου του Καταναλωτή κ. Λ. Ζαγορίτη για τα στεγαστικά δάνεια.

Μετά την ομιλία του στη Διαρκή Επιτροπή Οικονομικών Υποθέσεων της Βουλής για το σχέδιο νόμου «Εναρμόνιση της νομοθεσίας με την Οδηγία 2014/17/ΕΕ του Ευρωπαϊκού Κοινοβουλίου και του Συμβουλίου της 4ης Φεβρουαρίου 2014 σχετικά με τις συμβάσεις πίστωσης για καταναλωτές για ακίνητα που προορίζονται για κατοικία και την τροποποίηση της Οδηγίας 2008/48/ΕΚ και άλλες διατάξεις αρμοδιότητας Υπουργείου Οικονομικών», ο Συνήγορος του Καταναλωτή κ. Λευτέρης Ζαγορίτης προέβη στην ακόλουθη δήλωση:

«Το σχέδιο νόμου που συζητείται σήμερα στην Επιτροπή βρίσκεται προς τη σωστή κατεύθυνση, στο μέτρο που ενσωματώνει μια σημαντική ευρωπαϊκή Οδηγία, την Οδηγία 2014/17/ΕΕ σχετικά με τις συμβάσεις πίστωσης για καταναλωτές που προμηθεύονται ακίνητα για κατοικία. Ωστόσο τα προβλήματα με τη διόγκωση των κόκκινων στεγαστικών δανείων και τους πλειστηριασμούς της πρώτης κατοικίας θα ήταν πολύ λιγότερα και στην Ευρώπη και, ιδίως, στην Ελλάδα, αν αυτό το θεσμικό πλαίσιο ερχόταν πολύ νωρίτερα. Γιατί στην πραγματικότητα αυτό που έρχεται να θεσπίσει το νέο θεσμικό πλαίσιο είναι βασικές και αυτονόητες υποχρεώσεις πλήρους προσυμβατικής ενημέρωσης του υποψήφιου δανειολήπτη. Κατά την άποψη μας αυτό πρέπει να γίνεται με τη χορήγηση σε αυτόν σχεδίου της σύμβασης δανείου τουλάχιστον 5 ημέρες πριν από την υπογραφή της, ώστε να υπάρχει ο αναγκαίος χρόνος μελέτης. Γι’ αυτό, άλλωστε, και στο σχέδιο του Κώδικα Καταναλωτικής Δεοντολογίας που εισηγείται ο Συνήγορος του Καταναλωτή προς το Εθνικό Συμβούλιο Καταναλωτή και Αγοράς και, συγκεκριμένα στο άρθρο 8, προτείνεται να χορηγείται σε εύλογο χρονικό διάστημα πριν από την υπογραφή της σύμβασης το σχέδιο της δανειακής σύμβασης στον δανειολήπτη/καταναλωτή.

Στόχος είναι να αποφύγουμε τα φαινόμενα της πλημμελούς προσυμβατικής ενημέρωσης, τα οποία η Αρχή διαπίστωσε στις υποθέσεις στεγαστικών δανείων σε ελβετικό φράγκο που διαχειρίσθηκε όπου δεν τηρήθηκαν οι υποχρεώσεις που προέβλεπε η υπ’ αριθμ. 2501/2002 Πράξη του Διοικητή της Τράπεζας της Ελλάδας σε συνδυασμό με το υπ’ αριθμ. 484/2007 έγγραφο της Διεύθυνσης Εποπτείας Πιστωτικού Συστήματος της Τράπεζας της Ελλάδας που επεσήμανε ότι η σχετική πληροφόρηση για τον κίνδυνο αλλαγής της συναλλαγματικής ισοτιμίας, καθώς και για τη δυνατότητα τεχνικών κάλυψης της ισοτιμίας ή των επιτοκίων θα πρέπει να περιλαμβάνει και παράδειγμα για τον υπολογισμό της δόσης αποπληρωμής του δανείου (κεφάλαιο και τόκοι). Αντίστοιχα προβλήματα διαπιστώθηκαν και σε υποθέσεις στεγαστικών δανείων με κυμαινόμενο επιτόκιο, όπου, ενώ ο δανειολήπτης θεωρούσε ότι, σε περίπτωση μεταβολής του παρεμβατικού επιτοκίου της Ευρωπαϊκής Κεντρικής Τράπεζας, η δόση θα ακολουθούσε τη μεταβολή αυτή, αυτό, τελικά, δεν συνέβαινε, διότι στη σύμβαση υπήρχε ρήτρα που επέτρεπε στην τράπεζα να προχωρήσει μονομερώς σε αυξομειώσεις +/- 200%, προς την ίδια κατεύθυνση με τη μεταβολή του επιτοκίου αναφοράς, χωρίς κανένα κριτήριο ως προς το ύψος της διακύμανσης, πράγμα που αν ο καταναλωτής το γνώριζε, δεν είναι βέβαιο ότι θα προχωρούσε σε σύναψη της συγκεκριμένης δανειακής σύμβασης.

Συνεπώς, η πλήρης και εμπεριστατωμένη προσυμβατική ενημέρωση είναι ιδιαίτερα κομβική, όπως εξαιρετική σημασία έχει και ο έλεγχος της ορθής εφαρμογής των διατάξεων αυτών από την Τράπεζα της Ελλάδας και όλα τα κατά νόμον αρμόδια όργανα.

Κλείνοντας, θα ήθελα να προσθέσω ότι θεωρούμε πολύ σημαντική τη θέσπιση βασικών κανόνων για τις απαιτήσεις γνώσεων και επάρκειας που πρέπει να έχει το προσωπικό των πιστωτικών ιδρυμάτων, το οποίο ενημερώνει τους υποψήφιους δανειολήπτες, αλλά και για την απαγόρευση αθέμιτων πρακτικών διαφήμισης και εν γένει προώθησης των συμβάσεων πίστωσης από τα πιστωτικά ιδρύματα».

Πηγή: http://www.lawnet.gr/news/dilosi-tou-sunigorou-tou-katanaloti-k-l-zagoriti-gia-ta-stegastika-daneia-36363.html

Advertisements

Δικαίωση για τους δανειολήπτες ελβετικού φράγκου

Δύο δικαστικές αποφάσεις έκριναν, για συγκεκριμένους λόγους, ότι οι τράπεζες δεν μπορούν να εφαρμόζουν «συναλλαγματική ισοτιμία διαφορετική από εκείνη που ίσχυε κατά την παροχή των δανείων»

Νέα σημαντικά δεδομένα υπέρ εκατοντάδων χιλιάδων δανειοληπτών που είχαν πάρει στεγαστικά δάνεια σε ελβετικό φράγκο, αλλά μετά το 2008 άρχισαν να βλέπουν τις μηνιαίες δόσεις τους προς τις τράπεζες να αυξάνονται δραματικά λόγω της αλλαγής στην ισοτιμία ευρώ – ελβετικού φράγκου, δρομολογούν δύο σημαντικές δικαστικές αποφάσεις που αποτελούν την πρώτη ισχυρή νομική ασπίδα προστασίας για όσους είχαν επιλέξει το συγκεκριμένο καθεστώς δανειοδότησης.

Σύμφωνα με τις αποφάσεις, οι τράπεζες είναι υποχρεωμένες να υπολογίζουν τις δόσεις των στεγαστικών δανείων που χορήγησαν σε ελβετικό φράγκο στους πελάτες τους με βάση την ισοτιμία μεταξύ των δύο νομισμάτων (ελβετικού φράγκου και ευρώ) όπως αυτή ίσχυε κατά την ημέρα που υπέγραψαν τη δανειακή σύμβαση με τους δανειολήπτες και όχι με βάση αυτήν που διαμορφώθηκε μετέπειτα. Οταν, δηλαδή, μειώθηκε η ισοτιμία μεταξύ ελβετικού φράγκου και ευρώ, σε βάρος του ευρώ, με αποτέλεσμα οι δανειολήπτες να καλούνται να καταβάλλουν κατά πολύ αυξημένες μηνιαίες δόσεις και μάλιστα σε μια ιδιαίτερα δύσκολη οικονομική συγκυρία, αφού η οικονομική κρίση είχε επέλθει για τα καλά στη χώρα και είχε ήδη πλήξει τα εισοδήματά τους.

Οπως σημειώνουν οι δικαστές, οι δύο αποφάσεις είναι πρωτοποριακές στο είδος τους και αποτελούν ένα ασφαλές καταφύγιο στη ζούγκλα του τραπεζικού δανεισμού. Και αυτό διότι ανάβουν το πράσινο φως σε μια μεγάλη κατηγορία των δανειοληπτών να προσφύγουν στη Δικαιοσύνη και να αξιώσουν την καταβολή των δόσεών τους με την ισοτιμία που υπήρχε όταν πήραν το δάνειο και όχι με αυτήν που διαμορφώθηκε όταν η ισοτιμία άρχισε να αλλάζει σε βάρος του ευρωπαϊκού νομίσματος.  Η πρώτη απόφαση, που εκδόθηκε από το Μονομελές Πρωτοδικείο Αθηνών, αφορά την περίπτωση δύο δανειοληπτών που δικαιώθηκαν, καθώς το δικαστήριο, με το παραπάνω σκεπτικό έκανε δεκτή αίτηση ανακοπής που κατέθεσαν κατά διαταγής πληρωμής που είχε εκδοθεί σε βάρος τους. Οι συγκεκριμένοι δανειολήπτες τον Μάρτιο του 2007 πήραν δάνειο 296.694,11 ελβετικών φράγκων ή 183.893,71 ευρώ. Η ισοτιμία ευρώ – ελβετικού φράγκου κατά την ημέρα εκταμίευσης του δανείου ήταν στο 1,6134, ενώ μετά από καταβολές ύψους 182.976,14 ελβετικών φράγκων και κατά τον χρόνο καταγγελίας της σύμβασης, το έτος 2012, η ισοτιμία ήταν 1,20677. Η δε οφειλή ανερχόταν σε 148.285,30 ελβετικά φράγκα ή 178.946,25 ευρώ, αντί για 113.717,97 ελβετικά φράγκα, διαφορά που σύμφωνα με την απόφαση «οφείλεται αποκλειστικά στη σοβαρή διακύμανση της ισοτιμίας σε βάρος του ευρώ».

Η δεύτερη απόφαση, που εκδόθηκε από το Πολυμελές Πρωτοδικείο Πειραιά, αφορά και πάλι ζευγάρι δανειοληπτών οι οποίοι κατά τα έτη 2006 και 2007 πήραν τρία ξεχωριστά δάνεια συνολικού ύψους 180.287,87 ευρώ. Ωστόσο, το καλοκαίρι του 2014 η οφειλή τους προς την τράπεζα εκτοξεύθηκε, καθώς χρωστούσαν 185.725,42 ευρώ, δηλαδή 5.437,55 ευρώ περισσότερα από εκείνα που είχαν δανειστεί. Οι δανειολήπτες βλέποντας την αύξηση του ποσού του δανείου τους προσέτρεξαν στους υπαλλήλους της τράπεζας, αλλά εκείνοι τους διαβεβαίωναν ότι η αύξηση των δόσεών τους με την αλλαγή της ισοτιμίας ήταν κάτι το παροδικό.

«Καλλιεργούσαν προσδοκίες»

Στις αποφάσεις που εκδόθηκαν για τις δύο αυτές περιπτώσεις, οι δικαστές επισημαίνουν καταρχάς ότι οι τράπεζες δεν μπορούν να εφαρμόζουν «συναλλαγματική ισοτιμία διαφορετική από εκείνη που ίσχυε κατά την αποδέσμευση των δανείων». Παράλληλα, κατακεραυνώνουν τα τραπεζικά στελέχη για την παραπλανητική τακτική που ακολουθούσαν προσπαθώντας να πείσουν τους πελάτες τους ότι η ισοτιμία μεταξύ των δύο νομισμάτων θα παραμείνει σταθερή και παραλείποντας τεχνηέντως να τους ενημερώσουν για τους κινδύνους που συνεπάγεται η σύναψη στεγαστικού δανείου σε ελβετικό φράγκο, δηλαδή για το ενδεχόμενο μιας σοβαρής υποτίμησης του ευρώ και, κατά συνέπεια, αύξησης του επιτοκίου του ελβετικού φράγκου.
«[…] Το σύνολο των τραπεζών τότε, καλλιεργούσε σε αυτούς (στους καταναλωτές) την προσδοκία για εξακολούθηση της σταθερότητας της διακύμανσης ισοτιμίας ευρώ – ελβετικού φράγκου που είχε παρατηρηθεί τα προηγούμενα χρόνια και υπερτόνιζε, παράλληλα, το πλεονέκτημα της επιτοκιακής διαφοράς EURIBOR και LIBOR CHF», αναφέρεται χαρακτηριστικά στη μία από τις δύο αποφάσεις.

Μάλιστα, οι δικαστές δεν παραλείπουν να σταθούν και στις πανάκριβες διαφημιστικές καμπάνιες που πλήρωναν οι τράπεζες πριν από μία περίπου δεκαετία ώστε να πείσουν όσο γίνεται περισσότερους καταναλωτές να επιλέξουν στεγαστικά δάνεια σε ελβετικό φράγκο για το χαμηλό ανταγωνιστικό επιτόκιο που εξασφάλιζαν, αυτό του libor.

«Ακυρος και καταχρηστικός»

Με το σκεπτικό αυτό οι δικαστές κρίνουν «άκυρο και καταχρηστικό» τον όρο που εμπεριέχεται στις δανειακές συμβάσεις σε ελβετικό φράγκο, στον οποίο -όπως αναφέρουν- δεν διατυπώνεται ξεκάθαρα και με σαφήνεια από την τράπεζα ο κίνδυνος που θα μπορούσε να επέλθει για τον καταναλωτή από τη σύναψη ενός τέτοιου δανείου. Σύμφωνα με το δικαστήριο, με τον συγκεκριμένο όρο, που υπάρχει στο σύνολο σχεδόν των συγκεκριμένων δανειακών συμβάσεων, «δεν παρουσιάζονται κατά τρόπο σαφή και ορισμένο τα δικαιώματα και οι υποχρεώσεις των συμβαλλομένων στη σύμβαση, αφού δεν διατυπώνεται ευκρινώς ο τρόπος λειτουργίας της συναλλαγματικής ισοτιμίας, η μέθοδος και οι ιδιαιτερότητες του μηχανισμού μετατροπής του εγχώριου νομίσματος σε ξένο νόμισμα, καθώς επίσης και η σχέση μεταξύ του μηχανισμού αυτού και των τυχόν άλλων που προβλέπουν έτερες ρήτρες σχετικά με την αποδέσμευση και την αποπληρωμή του δανείου, ούτως ώστε ο καταναλωτής να γνωρίζει εκ των προτέρων τις συμβατικές δεσμεύσεις που ανέλαβε».

Πηγή: protothema.gr

Αυτές είναι οι ρυθμίσεις για τα «κόκκινα» δάνεια: Ποιοι κινδυνεύουν, ποιοι σώζονται;

tsakalotos

Διέξοδο στο πρόβλημα των μη εξυπηρετούμενων δανείων φιλοδοξούν να δώσουν οι προτεινόμενες ρυθμίσεις του σχεδίου νόμου για τη «Διαχείριση των μη εξυπηρετούμενων δανείων, μισθολογικές ρυθμίσεις και άλλες επείγουσες διατάξεις εφαρμογής της Συμφωνίας Δημοσιονομικών Στόχων και Διαρθρωτικών Μεταρρυθμίσεων», που κατατέθηκε το Σάββατο στη Βουλή.

Σύμφωνα με τις ρυθμίσεις του σχεδίου νόμου, Continue reading

Νέα στρατηγική για τα «κόκκινα» δάνεια

Μετά την ψήφιση του 3ου μνημονίου, δρομολογείται ο τερματισμός της μέχρι σήμερα ήπιας αντιμετώπισης των «κόκκινων δανείων» από τις Τράπεζες.

Η αλλαγή αυτή σηματοδοτείται από πληθώρα παρεμβάσεων :

– όπως την ψήφιση της αλλαγής του Κώδικα Πολιτικής Δικονομίας, που συνεπάγεται την σύντμηση των διαδικασιών και των προθεσμιών καταφυγής του Δανειολήπτη στην Δικαιοσύνη και την διευκόλυνση των τραπεζών στην εκπλειστηρίαση των ακινήτων σε χρόνο ολίγων ημερών από την έκδοση της δ/γης πληρωμής.

– την αλλαγή ως προς την προτεραιότητα είσπραξης της αποζημίωσης των εργαζομένων από τις πτωχευμένες επιχειρήσεις, ώστε με την ψήφιση του άνω νομοσχεδίου την 22-7-2015, προβλέπεται η κατάργηση της προνομιακής κατάταξης των εργαζομένων.  Ο εργαζόμενος θα εισπράξει αποζημίωση, εφόσον – και αν- απομείνει εκπλειστηρίασμα, μετά την ικανοποίηση των ενυπόθηκων Τραπεζών. από το εκπλειστηρίασμα.

– απελευθέρωση των εξώσεων και την μη παράταση της προστασίας της Α΄κατοικίας (έληξε η προστασία την 31-12-2014 και μέχρι σήμερα δεν έχει παραταθεί)

– την  συζήτηση για μελλοντική μείωση της Α’ προσφοράς στο 1/3 της αντικειμενικής αξίας, σε περίπτωση κατάσχεσης, (σήμερα είναι στα 2/3) , η οποία σε συνδυασμό με την πιθανή μείωση των αντικειμενικών αξιών των ακινήτων, καταλήγει στην εκποίηση των ακινήτων σε εξευτελιστικές τιμές.

– την συζητούμενη δημιουργία μίας bad bank, η οποία θα λειτουργεί με ιδιωτικοοικονομικά κριτήρια με στόχο μία ενεργή και επιθετική διαχείριση των «κόκκινων δανείων» και πώληση τους σε ιδιωτικά ξένα ή ημεδαπά funds. Εξάλλου η εκ νέου ανακεφαλαιοποίηση των Τραπεζών, έχει σαν βάση την διαμόρφωση πλέον μίας άκρως πιεστικής διαχείρισης των καθυστερούμενων πιστώσεων («κόκκινων δανείων»), είτε με την άμεση ρύθμιση & είσπραξη αυτών , είτε με την εκπλειστηρίαση των εμπράγματων εξασφαλίσεων που χορήγησαν οι δανειολήπτες και την καταγραφή στο χαρτοφυλακείο των τραπεζών των ακινήτων αυτών, ως περιουσιακό στοιχείο τους.

Κλείστε μια δωρεάν συνάντηση στο 2103842614 στα γραφεία μας και μάθετε τί αλλάζει στην δική σας περίπτωση

Καταργούνται δικαιώματα δανειοληπτών και εργαζομένων έναντι των τραπεζών!!! Μάθετε τρόπους αντιμετώπισης

Ο Νέος Κώδικας Πολιτικής Δικονομίας έρχεται να καταργήσει δικαιώματα δανειοληπτών και εργαζομένων έναντι των τραπεζών

 

Ένα από τα προαπαιτούμενα της συμφωνίας με τους εταίρους, που πρέπει να ψηφίσει η κυβέρνηση άμεσα μετά την ολοκλήρωση της Συνόδου Κορυφής, αφορά στον «νέο Κώδικα Πολιτικής Δικονομίας» και δυστυχώς ο νομικός κόσμος της χώρας δεν έχει λάβει γνώση του τελικού κειμένου.

Aς μην δίνουμε προσοχή μόνο στην μείωση των συντάξεων, στο ταμείο των ιδιωτικοποιήσεων, την ανάκληση των νομοθετημάτων της κυβέρνησης, την αύξηση του ΦΠΑ, την απελευθέρωση των απολύσεων κλπ.

Είναι σημαντικές οι αλλαγές που αφορούν στους εργαζόμενους, στα δικαιώματα των πολιτών να καταφεύγουν στην Δικαιοσύνη, χωρίς να έχουν δικαίωμα εφέσεως. Είναι σημαντικό για την ζωή του υπερχρεωμένου δανειολήπτη η δυνατότητα της ταυτόχρονης κατάσχεσης επί του ιδίου ακινήτου από περισσότερες τράπεζες, με στόχο την αποδυνάμωση του με τις πολλαπλές επιθετικές κινήσεις όλων των Τραπεζών ταυτόχρονα.

Δεν γνωρίζουμε το σύνολο του κειμένου και αν έχουν μεσολαβήσει αλλαγές από το προηγούμενο νομοσχέδιο που είχε αναρτηθεί προς διαβούλευση σε σχέση με το σημερινό νομοσχέδιο που θα ψηφισθεί έως την 22α Ιουλίου 2015. Τα επακόλουθα, όμως και οι συνέπειες για τους εργαζόμενους και δανειολήπτες θα είναι φοβερά δυσμενή, σύμφωνα με το νομοσχέδιο που είχε γίνει γνωστό στους νομικούς κύκλους. Ιδιαίτερα : Continue reading

Η νέα λογιστική και φορολογική αντιμετώπιση των επισφαλών απαιτήσεων

Από την 1/1/2014, οπότε τέθηκε σε εφαρμογή ο νέος ΚΦΕ (Ν 4172/2013), άλλαξε εντελώς η «φιλοσοφία» για την αντιμετώπιση των επισφαλών απαιτήσεων. Συγκεκριμένα, σύμφωνα με το προηγούμενο καθεστώς του Ν 2238/1994 (ισχύς μέχρι 31/12/2013), η επιχείρηση σχημάτιζε πρόβλεψη, ανεξαρτήτως αν υπήρχαν ή δεν υπήρχαν περιπτώσεις πελατών που καθυστερούσαν τις πληρωμές τους, ή αν μια απαίτηση για οποιονδήποτε λόγο, καθίστατο επισφαλής ή ανεπίδεκτη είσπραξης. Αυτό γιατί, εφαρμοζόταν ένας, ας πούμε, αντικειμενικός τρόπος υπολογισμού ενός ιδιότυπου αποθεματικού (44.11 «Προβλέψεις για επισφαλείς απαιτήσεις»), με πολλαπλασιασμό του κύκλου εργασιών (χωρίς τον ΦΠΑ και τυχόν άλλους ειδικούς φόρους που εισπράττονται μέσω των πωλήσεων), επί τον προβλεπόμενο συντελεστή (0,5% ή 1%). Continue reading

Οριζόντια ρύθμιση για τα «κόκκινα» στεγαστικά δάνεια

Η ρύθμιση προβλέπει «σπάσιμο» του δανείου στα δύο (50%-50%), με αποτέλεσμα να μειώνεται στο μισό και η δόση που θα καταβάλλει ο δανειολήπτης.

«Η δόση κατεβαίνει σε επίπεδα χαμηλότερα και από αυτά του ενοικίου» αναφέρουν τραπεζικά στελέχη και διευκρινίζουν ότι η συγκεκριμένη ρύθμιση θα εφαρμόζεται και για δάνεια που βρίσκονται στη ζώνη υψηλού κινδύνου, δηλαδή Continue reading

Η ΕΕ αρνείται συλλογική λύση στα κόκκινα δάνεια

Νέα άρνηση – σύμφωνα με πληροφορίες –  έλαβε η ελληνική κυβέρνηση στο αίτημα για συλλογική λύση στα προβληματικά και κόκκινα δάνεια των τραπεζών που φθάνουν σε πραγματικούς όρους τα 100 δισεκ. αλλά συγκαλύπτονται με λογιστικά τρικ. Η ΕΕ αντιδρά και στον τρόπο αλλά στην μέθοδο χρηματοδότησης κοινώς αρνείται να χρησιμοποιηθούν τα 11,4 δισεκ. που κατέχει ο ESM να χρησιμοποιηθούν για την χρηματοδότηση μιας bad bank ή ΝΑΜΑ.

Παρ΄ όλα αυτά η συλλογική λύση του τεράστιους οικονομικού προβλήματος των τραπεζών και της εθνικής οικονομίας που ονομάζεται προβληματικά δάνεια επείγει και είναι ζήτημα εθνικής σημασίας. Αν δεν επιλυθεί αυτό το ζήτημα θα είναι ανώφελο να μιλάμε για αναπτυξιακή στροφή της ελληνικής οικονομίας.

Αν το κράτος αγόραζε π.χ. 30 δισεκ. προβληματικά δάνεια με discount 70% θα έδινε 9 δισεκ. κεφάλαια στις τράπεζες, θα ανακεφαλαιοποιούνταν και ταυτόχρονα θα έφευγαν από τους ισολογισμούς 30 δισεκ. προβλημάτων. Την προσέγγιση αυτή δεν την αποδέχεται η ΕΕ ειδικά στο σκέλος της χρηματοδότησης υπάρχει πλήρης άρνηση.

Με βάση τον κυβερνητικό σχεδιασμό η σύσταση bad bank θα μπορούσε να είναι δύο μορφών, τύπου ΝΑΜΑ Ιρλανδίας όπου οι τράπεζες μετέφεραν προβληματικά στεγαστικά δάνεια τα οποία αγοράστηκαν από την bad bank με μεγάλο discount ή να μετατραπεί το Ταμείο Χρηματοπιστωτικής Σταθερότητας σε κάποιας μορφής bad bank και να διαχειρίζεται τα προβληματικά δάνεια. Η ανακεφαλαιοποίηση των τραπεζών μέσω της bad bank θα μπορούσε να υλοποιηθεί με δύο τρόπους

Α)Η bad bank ή το ΤΧΣ θα μπορούσαν να αγοράσουν προβληματικά δάνεια π.χ. 30 δισεκ. με discount 70% και να πληρώσουν δηλαδή τα δάνεια 30%. Στα 30 δισεκ. είναι 9 δισεκ. τα οποία θα πρέπει να καταβάλλει η bad bank ή το ΤΧΣ στις ελληνικές τράπεζες.

Με τον τρόπο αυτό οι τράπεζες ανακεφαλαιοποιούνται επιτυχώς χωρίς ΑΜΚ.

Β)Αφαιρώντας από τα στοιχεία ενεργητικού οι τράπεζες π.χ. 30 δισεκ. αυτομάτως μειώνεται το μέσο σταθμισμένο ενεργητικό που σημαίνει αύξηση των δεικτών κεφαλαιακής επάρκειας.

Το πρόβλημα όμως έγκειται στα εξής

1)Ο ESM που ελέγχει τα 11,4 δισεκ. του ΤΧΣ θα δεχθεί να ανακεφαλαιοποιηθούν οι ελληνικές τράπεζες μέσω της bad bank; Όπως προκύπτει αρνείται την χρηματοδότηση εντός τέτοιου σχεδίου.
2)Πως θα καλυφθεί το funding gap στις ελληνικές τράπεζες από την πώληση των προβληματικών δανείων;

 Πηγή: sofokleousin.gr

Οδηγός για τα «κόκκινα» δάνεια

Σε ορίζοντα έξι μηνών θα ολοκληρωθούν οι διαδικασίες για τη ρύθμιση των «κόκκινων» δανείων. Αυτό προκύπτει από έγγραφο που φέρει την υπογραφή του υπουργού Οικονομίας και το οποίο εστάλη στη Βουλή.

Δύο σκέλη περιλαμβάνει το κυβερνητικό σχέδιο για τα «κόκκινα» δάνεια, το οποίο θα υλοποιηθεί σε ορίζοντα έξι μηνώνΣτο εν λόγω έγγραφο, ο Γιώργος Σταθάκης επισημαίνει πως η επερχόμενη νομοθετική ρύθμιση «αποσκοπεί σε μία ριζική ανακούφιση των οφειλετών και σε μια συνολική διευθέτηση των ιδιωτικών χρεών με ισχυρά κοινωνικά κριτήρια και με προοπτική να δημιουργηθούν οι προϋποθέσεις ώστε τα “κόκκινα” δάνεια να γίνουν “πράσινα” και να εξυπηρετηθούν με τον καλύτερο δυνατό τρόπο».

Το σχέδιο διευθέτησης του φλέγοντος αυτού ζητήματος θα περιλαμβάνει δύο σκέλη. Αφενός θα δημιουργηθεί ένα ταμείο στο οποίο θα μεταφερθούν τα δάνεια των υπερχρεωμένων φτωχών νοικοκυριών και αφετέρου θα υπάρξει αναμόρφωση του ισχύοντος νόμου για τα δάνεια των μικρομεσαίων επιχειρήσεων.

«Ωστόσο, οι τεχνικές πλευρές και οι προδιαγραφές της ρύθμισης αυτής μελετώνται και παράλληλα διεξάγεται διαβούλευση με όλες τις εμπλεκόμενες πλευρές. Οι διαδικασίες αυτές προβλέπεται να ολοκληρωθούν σ’ ένα περίπου εξάμηνο» προσθέτει ο Γιώργος Σταθάκης.

Το έγγραφο διαβιβάστηκε στη Βουλή ύστερα από ερώτηση της βουλευτού της ΝΔ Άννας Καραμανλή που αφορούσε στην υπαγωγή επιχειρήσεων με «κουρεμένα» ομόλογα του ελληνικού Δημοσίου στη ρύθμιση για τα «κόκκινα» δάνεια. Πρόκειται για επιχειρήσεις-προμηθευτές που προχώρησαν σε πωλήσεις επί πιστώσει στο Δημόσιο, παίρνοντας ως αντάλλαγμα ελληνικά ομόλογα. Ωστόσο, το 2012, τα χρεόγραφα αυτά εντάχθηκαν στο πρόγραμμα PSI, με αποτέλεσμα όσες επιχειρήσεις τα είχαν δώσει ως εγγύηση τραπεζικών δανείων να βρεθούν εκτεθειμένες.

Πηγή: zougla.gr

Διαγράφηκαν 2,5 δισ. ευρω «κόκκινα» δάνεια απο τις τράπεζες

«Κόκκινα» δάνεια συνολικού ύψους άνω των 2,5 δισ. ευρώ διέγραψαν το 2014 οι συστημικές τράπεζες σε μια προσπάθεια να εξυγιάνουν τους ισολογισμούς τους, «εγκαταλείποντας» απαιτήσεις που θεωρούν απίθανο να εισπράξουν. Όπως προκύπτει από τις καταστάσεις της Alpha Bank, της Τράπεζας Πειραιώς και της Eurobank, το 2014 προχώρησαν σε διαγραφές μη εξυπηρετούμενων δανείων ύψους 2,3 δισ. ευρώ έναντι 504 εκατ. ευρώ το 2013, αυξημένες δηλαδή κατά 360%. Στελέχη τραπεζών σημειώνουν στην «Κ» ότι πρόκειται για δάνεια που οι τράπεζες αξιολογούν ότι δεν θα μπορέσουν να εισπράξουν. Σημειώνουν ότι η ισχυρή κεφαλαιακή θέση των τραπεζών, η βελτίωση της λειτουργικής κερδοφορίας και της ρευστότητας το 2014 βοήθησε τις τράπεζες να κινηθούν πιο δυναμικά στην κατεύθυνση της εξυγίανσης των ισολογισμών τους.

Υπογραμμίζεται ότι η διαγραφή μέρους των μη εξυπηρετούμενων δανείων είναι λογιστική και δεν συνεπάγεται ότι ο οφειλέτης απαλλάσσεται των ευθυνών του. Τα δάνεια που διαγράφονται δεν εμφανίζονται στα βιβλία των τραπεζών, ωστόσο οι νομικές απαιτήσεις παραμένουν ενεργές. Έτσι, αν στο μέλλον η τράπεζα κατορθώσει να εισπράξει ένα μέρος του δανείου που διέγραψε ή πουλήσει χαρτοφυλάκια «διαγραμμένων» δανείων σε εξειδικευμένες εταιρείες, τότε το έσοδο αυτό θα εμφανιστεί ως έκτακτο κέρδος. Ωστόσο, στην πράξη, σημειώνουν οι τράπεζες, τα δάνεια που διαγράφηκαν αποτελούν «νεκρές απαιτήσεις», δηλαδή αφορούν υποθέσεις που δεν έχουν πιθανότητες να ανακτήσει κανείς κάτι.

Την περασμένη χρονιά ο Όμιλος Πειραιώς προχώρησε σε διαγραφές «κόκκινων» δανείων ύψους 1,01 δισ. ευρώ, η Alpha Bank διέγραψε απαιτήσεις ύψους 931 εκατ. ευρώ ενώ η Eurobank διέγραψε δάνεια ύψους 382 εκατ. ευρώ. Τα μη εξυπηρετούμενα δάνεια αποτελούν τη μεγαλύτερη πρόκληση που αντιμετωπίζουν οι τράπεζες. Τα «κόκκινα» δάνεια είναι αποτέλεσμα της άνευ προηγουμένου κρίσης που έχει πλήξει τη χώρα την τελευταία 6ετία και η οποία έχει οδηγήσει στη βύθιση του ΑΕΠ κατά περίπου 25%. Η «κατάρρευση» της οικονομίας οδήγησε στην εκτόξευση του δείκτη των μη εξυπηρετούμενων δανείων από το επίπεδο του 4,3%, που ήταν στο τέλος του 2008, στο 34,2% σήμερα (Σεπτέμβριος 2014). Δηλαδή, δάνεια ύψους 72 δισ. ευρώ δεν εξυπηρετούνται. Στην πραγματικότητα, η εικόνα έχει επιδεινωθεί κατά το τέταρτο τρίμηνο του 2014 και κυρίως στο ξεκίνημα του 2015 εξαιτίας της παρατεταμένης πολιτικοοικονομικής αβεβαιότητας αλλά και των προσδοκιών για μια ευνοϊκή ρύθμιση.

Όπως εκτιμούν στελέχη τραπεζών, στην πραγματικότητα τα μη εξυπηρετούμενα δάνεια ξεπερνούν τα 75 δισ. ευρώ, ενώ υπάρχει ένα σημαντικό απόθεμα δανείων που έχουν αναδιαρθρωθεί λόγω αδυναμίας των δανειοληπτών να τα εξυπηρετήσουν με τους αρχικούς όρους και τα οποία εμφανίζουν αυξημένες πιθανότητες να καταστούν ξανά μη εξυπηρετούμενα. Για την αντιμετώπιση των «κόκκινων» δανείων, οι συστημικές τράπεζες έχουν πραγματοποιήσει προβλέψεις «μαμούθ», συνολικού ύψους 50 δισ. ευρώ. Το μεγαλύτερο μέρος από αυτές αφορά την Ελλάδα και καλύπτουν περίπου το 60% των δανείων που βρίσκονται σε καθεστώς οριστικής καθυστέρησης. Σε επίπεδο ομίλου, η Alpha Bank έχει διενεργήσει συνολικές προβλέψεις 12,8 δισ. ευρώ, εκ των οποίων 1,85 δισ. ευρώ πραγματοποιήθηκαν κατά τη χρήση του 2014. Το απόθεμα των προβλέψεων της Alpha Bank καλύπτει το 62% των δανείων που βρίσκονται σε καθυστέρηση. Στο τέλος του 2014 ο δείκτης των μη εξυπηρετούμενων δανείων διαμορφώθηκε σε επίπεδο ομίλου στο 33% ενώ για την Ελλάδα οι καθυστερήσεις διαμορφώθηκαν στο 34%. Η Εθνική Τράπεζα παρουσιάζει σε επίπεδο ομίλου δείκτη μη εξυπηρετούμενων δανείων 24,3%, ενώ οι καθυστερήσεις στην Ελλάδα διαμορφώνονται στο 31,9%. Η τράπεζα έχει διενεργήσει για την Ελλάδα συνολικές προβλέψεις ύψους 8,7 δισ. ευρώ, οι οποίες καλύπτουν το 60,2% των εγχώριων δανείων που βρίσκονται σε καθεστώς καθυστέρησης. Η Τράπεζα Πειραιώς σε επίπεδο ομίλου έχει υλοποιήσει συνολικές προβλέψεις 16,2 δισ. ευρώ. Η διοίκηση της τράπεζας για την ενδυνάμωση του ισολογισμού προχώρησε το 2014 στη διενέργεια προβλέψεων 3,7 δισ. ευρώ. Ο δείκτης των μη εξυπηρετούμενων δανείων της Πειραιώς διαμορφώθηκε, στο τέλος Δεκεμβρίου, στο 38,8% ενώ ο δείκτης κάλυψης των «κόκκινων» δανείων από προβλέψεις διαμορφώνεται στο 57,4%. Ο όμιλος Eurobank για τη χρήση του 2014 πραγματοποίησε προβλέψεις ύψους 2,2 ευρώ ενώ το σύνολο των προβλέψεων που έχει διενεργήσει ανέρχεται σε 9,7 δισ. ευρώ. Το ποσό αυτό καλύπτει το 56,3% των δανείων που βρίσκονται σε καθυστέρηση. Τον Δεκέμβριο του 2014 ο δείκτης των δανείων σε καθυστέρηση διαμορφώθηκε στο 33,4%.

Πηγή: amaliadanews.gr