Δικαίωση για τους δανειολήπτες ελβετικού φράγκου

Δύο δικαστικές αποφάσεις έκριναν, για συγκεκριμένους λόγους, ότι οι τράπεζες δεν μπορούν να εφαρμόζουν «συναλλαγματική ισοτιμία διαφορετική από εκείνη που ίσχυε κατά την παροχή των δανείων»

Νέα σημαντικά δεδομένα υπέρ εκατοντάδων χιλιάδων δανειοληπτών που είχαν πάρει στεγαστικά δάνεια σε ελβετικό φράγκο, αλλά μετά το 2008 άρχισαν να βλέπουν τις μηνιαίες δόσεις τους προς τις τράπεζες να αυξάνονται δραματικά λόγω της αλλαγής στην ισοτιμία ευρώ – ελβετικού φράγκου, δρομολογούν δύο σημαντικές δικαστικές αποφάσεις που αποτελούν την πρώτη ισχυρή νομική ασπίδα προστασίας για όσους είχαν επιλέξει το συγκεκριμένο καθεστώς δανειοδότησης.

Σύμφωνα με τις αποφάσεις, οι τράπεζες είναι υποχρεωμένες να υπολογίζουν τις δόσεις των στεγαστικών δανείων που χορήγησαν σε ελβετικό φράγκο στους πελάτες τους με βάση την ισοτιμία μεταξύ των δύο νομισμάτων (ελβετικού φράγκου και ευρώ) όπως αυτή ίσχυε κατά την ημέρα που υπέγραψαν τη δανειακή σύμβαση με τους δανειολήπτες και όχι με βάση αυτήν που διαμορφώθηκε μετέπειτα. Οταν, δηλαδή, μειώθηκε η ισοτιμία μεταξύ ελβετικού φράγκου και ευρώ, σε βάρος του ευρώ, με αποτέλεσμα οι δανειολήπτες να καλούνται να καταβάλλουν κατά πολύ αυξημένες μηνιαίες δόσεις και μάλιστα σε μια ιδιαίτερα δύσκολη οικονομική συγκυρία, αφού η οικονομική κρίση είχε επέλθει για τα καλά στη χώρα και είχε ήδη πλήξει τα εισοδήματά τους.

Οπως σημειώνουν οι δικαστές, οι δύο αποφάσεις είναι πρωτοποριακές στο είδος τους και αποτελούν ένα ασφαλές καταφύγιο στη ζούγκλα του τραπεζικού δανεισμού. Και αυτό διότι ανάβουν το πράσινο φως σε μια μεγάλη κατηγορία των δανειοληπτών να προσφύγουν στη Δικαιοσύνη και να αξιώσουν την καταβολή των δόσεών τους με την ισοτιμία που υπήρχε όταν πήραν το δάνειο και όχι με αυτήν που διαμορφώθηκε όταν η ισοτιμία άρχισε να αλλάζει σε βάρος του ευρωπαϊκού νομίσματος.  Η πρώτη απόφαση, που εκδόθηκε από το Μονομελές Πρωτοδικείο Αθηνών, αφορά την περίπτωση δύο δανειοληπτών που δικαιώθηκαν, καθώς το δικαστήριο, με το παραπάνω σκεπτικό έκανε δεκτή αίτηση ανακοπής που κατέθεσαν κατά διαταγής πληρωμής που είχε εκδοθεί σε βάρος τους. Οι συγκεκριμένοι δανειολήπτες τον Μάρτιο του 2007 πήραν δάνειο 296.694,11 ελβετικών φράγκων ή 183.893,71 ευρώ. Η ισοτιμία ευρώ – ελβετικού φράγκου κατά την ημέρα εκταμίευσης του δανείου ήταν στο 1,6134, ενώ μετά από καταβολές ύψους 182.976,14 ελβετικών φράγκων και κατά τον χρόνο καταγγελίας της σύμβασης, το έτος 2012, η ισοτιμία ήταν 1,20677. Η δε οφειλή ανερχόταν σε 148.285,30 ελβετικά φράγκα ή 178.946,25 ευρώ, αντί για 113.717,97 ελβετικά φράγκα, διαφορά που σύμφωνα με την απόφαση «οφείλεται αποκλειστικά στη σοβαρή διακύμανση της ισοτιμίας σε βάρος του ευρώ».

Η δεύτερη απόφαση, που εκδόθηκε από το Πολυμελές Πρωτοδικείο Πειραιά, αφορά και πάλι ζευγάρι δανειοληπτών οι οποίοι κατά τα έτη 2006 και 2007 πήραν τρία ξεχωριστά δάνεια συνολικού ύψους 180.287,87 ευρώ. Ωστόσο, το καλοκαίρι του 2014 η οφειλή τους προς την τράπεζα εκτοξεύθηκε, καθώς χρωστούσαν 185.725,42 ευρώ, δηλαδή 5.437,55 ευρώ περισσότερα από εκείνα που είχαν δανειστεί. Οι δανειολήπτες βλέποντας την αύξηση του ποσού του δανείου τους προσέτρεξαν στους υπαλλήλους της τράπεζας, αλλά εκείνοι τους διαβεβαίωναν ότι η αύξηση των δόσεών τους με την αλλαγή της ισοτιμίας ήταν κάτι το παροδικό.

«Καλλιεργούσαν προσδοκίες»

Στις αποφάσεις που εκδόθηκαν για τις δύο αυτές περιπτώσεις, οι δικαστές επισημαίνουν καταρχάς ότι οι τράπεζες δεν μπορούν να εφαρμόζουν «συναλλαγματική ισοτιμία διαφορετική από εκείνη που ίσχυε κατά την αποδέσμευση των δανείων». Παράλληλα, κατακεραυνώνουν τα τραπεζικά στελέχη για την παραπλανητική τακτική που ακολουθούσαν προσπαθώντας να πείσουν τους πελάτες τους ότι η ισοτιμία μεταξύ των δύο νομισμάτων θα παραμείνει σταθερή και παραλείποντας τεχνηέντως να τους ενημερώσουν για τους κινδύνους που συνεπάγεται η σύναψη στεγαστικού δανείου σε ελβετικό φράγκο, δηλαδή για το ενδεχόμενο μιας σοβαρής υποτίμησης του ευρώ και, κατά συνέπεια, αύξησης του επιτοκίου του ελβετικού φράγκου.
«[…] Το σύνολο των τραπεζών τότε, καλλιεργούσε σε αυτούς (στους καταναλωτές) την προσδοκία για εξακολούθηση της σταθερότητας της διακύμανσης ισοτιμίας ευρώ – ελβετικού φράγκου που είχε παρατηρηθεί τα προηγούμενα χρόνια και υπερτόνιζε, παράλληλα, το πλεονέκτημα της επιτοκιακής διαφοράς EURIBOR και LIBOR CHF», αναφέρεται χαρακτηριστικά στη μία από τις δύο αποφάσεις.

Μάλιστα, οι δικαστές δεν παραλείπουν να σταθούν και στις πανάκριβες διαφημιστικές καμπάνιες που πλήρωναν οι τράπεζες πριν από μία περίπου δεκαετία ώστε να πείσουν όσο γίνεται περισσότερους καταναλωτές να επιλέξουν στεγαστικά δάνεια σε ελβετικό φράγκο για το χαμηλό ανταγωνιστικό επιτόκιο που εξασφάλιζαν, αυτό του libor.

«Ακυρος και καταχρηστικός»

Με το σκεπτικό αυτό οι δικαστές κρίνουν «άκυρο και καταχρηστικό» τον όρο που εμπεριέχεται στις δανειακές συμβάσεις σε ελβετικό φράγκο, στον οποίο -όπως αναφέρουν- δεν διατυπώνεται ξεκάθαρα και με σαφήνεια από την τράπεζα ο κίνδυνος που θα μπορούσε να επέλθει για τον καταναλωτή από τη σύναψη ενός τέτοιου δανείου. Σύμφωνα με το δικαστήριο, με τον συγκεκριμένο όρο, που υπάρχει στο σύνολο σχεδόν των συγκεκριμένων δανειακών συμβάσεων, «δεν παρουσιάζονται κατά τρόπο σαφή και ορισμένο τα δικαιώματα και οι υποχρεώσεις των συμβαλλομένων στη σύμβαση, αφού δεν διατυπώνεται ευκρινώς ο τρόπος λειτουργίας της συναλλαγματικής ισοτιμίας, η μέθοδος και οι ιδιαιτερότητες του μηχανισμού μετατροπής του εγχώριου νομίσματος σε ξένο νόμισμα, καθώς επίσης και η σχέση μεταξύ του μηχανισμού αυτού και των τυχόν άλλων που προβλέπουν έτερες ρήτρες σχετικά με την αποδέσμευση και την αποπληρωμή του δανείου, ούτως ώστε ο καταναλωτής να γνωρίζει εκ των προτέρων τις συμβατικές δεσμεύσεις που ανέλαβε».

Πηγή: protothema.gr

Advertisements

Όλα τα μυστικά για να γλιτώσετε το σπίτι σας από πλειστηριασμό

Δύο νέα κριτήρια, μετά το εισόδημα και την αντικειμενική τιμή, προστίθενται στο νόμο Κατσέλη για τις ρυθμίσεις των δανείων και την προστασία της κύριας κατοικίας από τους πλειστηριασμούς.
Πρόκειται για την τρέχουσα αξία πώλησης της στέγης και το σημερινό ύψος του δανείου, καθώς και για τις εύλογες δαπάνες διαβίωσης του νοικοκυριού. Είναι τα «κλειδιά» που, όπως αναφέρει η imerisia, θα καθορίζουν τις νέες δανειακές δόσεις των 732.000 νοικοκυριών με στεγαστικά δάνεια που μπορούν να υπαχθούν στον νόμο για τα υπερχρεωμένα φυσικά πρόσωπα, σύμφωνα με τα καινούργια κριτήρια, δηλαδή το ύψος του εισοδήματος και της αντικειμενικής αξία της κύριας στέγης.
Οι αλλαγές αφορούν Continue reading

Η δίκη του facebook

Μια ομάδα 25.000 χρηστών του Facebook κατέθεσε αγωγή σε αυστριακό δικαστήριο εναντίον του ιστότοπου κοινωνικής δικτύωσης με την κατηγορία ότι χρησιμοποίησε παράνομα τα προσωπικά τους δεδομένα. Continue reading

Οι προεκλογικές υποσχέσεις για γενναίες ρυθμίσεις δανείων αύξησαν τους κακοπληρωτές

Οι πρώτες ενδείξεις της δημιουργίας μιας νέας γενιάς «κόκκινων» δανείων έχουν ήδη αρχίσει να φαίνονται από τις αρχές Ιανουαρίου, δηλαδή με την προκήρυξη των πρόωρων εκλογών.

Η διαφαινόμενη κυβερνητική αλλαγή, που συνοδεύθηκε με την προσδοκία γενναίων ρυθμίσεων στα δάνεια αλλά και διαγραφές τύπου σεισάχθειας, ήταν αρκετή για να ωθήσει αρκετούς οφειλέτες σε αναστολή πληρωμών ή αναβολή των σχεδίων για ρύθμιση της οφειλής τους. Η πρακτική αυτή ακολουθήθηκε τόσο από μερίδα των επιχειρήσεων όσο και από μερίδα των νοικοκυριών, με συνέπεια να ανακοπεί η μείωση του ρυθμού επιβράδυνσης δημιουργίας νέων επισφαλειών, που είχε αποκλιμακωθεί σημαντικά.

Με την ίδια λογική, οι τράπεζες ανέστειλαν την εφαρμογή του Κώδικα Δεοντολογίας της ΤτΕ, μεταθέτοντας για τον Φεβρουάριο την αποστολή της ενημέρωσης προς τους δανειολήπτες για την πορεία της οφειλής τους και τις επιλογές που έχουν στη διάθεσή τους, ενώ μικρή αναβολή πήρε και η εφαρμογή των νέων εργαλείων για ρυθμίσεις, τα οποία έχουν ήδη εγκριθεί από τις αρμόδιες διευθύνσεις.

Σύμφωνα με στοιχεία από τις τράπεζες, η εξέλιξη αυτή ανέτρεψε την τάση μηδενισμού της δημιουργίας νέων δανείων που είχε καταγραφεί ήδη τον Δεκέμβριο, με αποτέλεσμα τον Ιανουάριο να εμφανίζονται νέα δάνεια σε καθυστέρηση, συνολικού ύψους περίπου 300 – 400 εκατ. ευρώ.

Πρόκειται για οφειλέτες που ήταν στο στάδιο της ρύθμισης με την τράπεζα και οι οποίοι ανέβαλαν τις αποφάσεις τους, ενώ μικρές καθυστερήσεις εμφανίζουν και όσοι πλήρωναν μέχρι σήμερα τη δόση του δανείου που είχαν ρυθμίσει. Ετσι, από το υψηλό επίπεδο του 2012, όπου κάθε μήνα έμπαιναν στο σύστημα περίπου 500 – 1 δισ. ευρώ νέα δάνεια σε καθυστέρηση, τάση που εκτονώθηκε τον Δεκέμβριο, η αγορά δείχνει να επανέρχεται στη ριψοκίνδυνη ζώνη της συνέχισης δημιουργίας νέων επισφαλειών.

Η εξέλιξη αυτή επιβεβαιώνει ότι η συνήθης πρακτική της αναβλητικότητας, που εκδηλώνεται παραδοσιακά σε προεκλογικές περιόδους, επαναλήφθηκε και στις πρόσφατες εκλογές, με αυξημένες μάλιστα προσδοκίες λόγω των δηλώσεων περί σεισάχθειας! Οι εξαγγελίες της κυβέρνησης έπιασαν τόπο και παρά τη βεβαιότητα ότι οι νέες ρυθμίσεις θα απαιτήσουν πρόσθετα κεφάλαια, τα οποία δεν είναι σαφές πού θα βρεθούν, οι προσδοκίες αναπτερώθηκαν και οι επισφάλειες επανέκαμψαν.

Η προοπτική αυτή, ανάλογα και με το εύρος των ρυθμίσεων που θα θεσμοθετηθούν, ενδέχεται να αυξήσει εκ νέου τον ρυθμό δημιουργίας νέων «κόκκινων» δανείων, που σύμφωνα με τα πιο πρόσφατα στοιχεία είχαν σταθεροποιηθεί στο επίπεδο των περίπου 77 δισ. ευρώ στο τέλος του χρόνου. Το μέγεθος είναι ήδη εξωπραγματικό εάν αναλογιστεί κανείς ότι η συνολική χρηματοδότηση του ιδιωτικού τομέα διαμορφώθηκε το ίδιο διάστημα στα 212 δισ. ευρώ, από τα οποία τα 97 δισ. ευρώ είναι τα δάνεια των νοικοκυριών και τα υπόλοιπα είναι οφειλές των επιχειρήσεων.

Κρίσιμο θέμα είναι οι αποφάσεις που θα λάβει η νέα κυβέρνηση να ανακοινωθούν σύντομα, έτσι ώστε να ξεκαθαρίσει το τοπίο τόσο για τους πολίτες όσο και για τις τράπεζες. Οι όποιες ρυθμίσεις θα πρέπει να φέρουν και τη σφραγίδα της ΕΚΤ, που επισήμως από τον προηγούμενο Νοέμβριο εποπτεύει το ελληνικό τραπεζικό σύστημα.

Η κυβερνητική πρόταση, όπως τουλάχιστον έχει διατυπωθεί στο πρόγραμμα του ΣΥΡΙΖΑ, στηρίζεται σε τρεις πυλώνες:

• Στην προστασία της κύριας κατοικίας.

• Στην ενιαία αντιμετώπιση των οφειλών προς τράπεζες, εφορίες και ασφαλιστικά ταμεία, έτσι ώστε οι δόσεις να μην υπερβαίνουν το 30% του εισοδήματος του οφειλέτη.

• Στην εφαρμογή του λεγόμενου ιρλανδικού μοντέλου, μέσα από την ενεργό υιοθέτηση του Κώδικα Δεοντολογίας της ΤτΕ και των εύλογων δαπανών διαβίωσης που προσδιορίζουν ένα ελάχιστο επίπεδο διαθέσιμου
εισοδήματος, για τον προσδιορισμό της μηνιαίας δόσης προς τις τράπεζες.

Σε ό,τι αφορά τη ρύθμιση των «κόκκινων» δανείων προς τα νοικοκυριά, το κυβερνητικό σχέδιο προβλέπει τη σύσταση δημόσιου ενδιάμεσου φορέα διαχείρισης ιδιωτικού χρέους ως διαχειριστή κάθε τύπου ληξιπρόθεσμης οφειλής και ελεγκτή των τραπεζών ως προς την εφαρμογή των συμφωνημένων ρυθμίσεων.

Για τις υπερχρεωμένες επιχειρήσεις προβλέπεται η τροποποίηση του πρόσφατου νόμου για τη ρύθμιση οφειλών. Οι αλλαγές θα έχουν στόχο η διευθέτηση να μην είναι τόσο «τραπεζοκεντρική», αλλά να επιλέγεται μια λύση πιο ισορροπημένη, υπό την έννοια της διασφάλισης αφενός της βιωσιμότητας της επιχείρησης και αφετέρου της αποπληρωμής των οφειλών προς όλους τους πιστωτές. Προς αυτήν την κατεύθυνση μελετάται η ενίσχυση του ρόλου του διαμεσολαβητή. Ανοιχτό παραμένει το κατά πόσον θα επαληθευθεί η προεκλογική εξαγγελία για απαγόρευση της εξαγοράς «κόκκινων» δανείων από διεθνή funds, που σύμφωνα με την επιχειρηματολογία του ΣΥΡΙΖΑ «στόχο έχουν να κερδοσκοπήσουν».

Πηγή: kathimerini.gr

«Μαύρη Πέμπτη» για όσους έχουν δάνεια σε ελβετικό φράγκο

Ζυρίχη
Η Κεντρική Τράπεζα της Ελβετίας (Swiss National Bank – SNB) αιφνιδίασε την Πέμπτη τις αγορές ανακοινώνοντας ότι διακόπτει την ελάχιστη συναλλαγματική ισοτιμία του 1,20 φράγκου ανά ευρώ.

Η Κεντρική Τράπεζα της Ελβετίας είχε θέσει το όριο του 1,20 πριν τρία χρόνια, προκειμένου να ανασχέσει τις μαζικές αγορές μεσούσης της κρίσης στην Ευρωζώνη.

Η Κεντρική Τράπεζα της Ελβετίας αντιστεκόταν για αρκετούς μήνες στις πιέσεις για άρση της οροφής στην ισοτιμία του φράγκου.

Το ενδεχόμενο η Ευρωπαϊκή Κεντρική Τράπεζα να ανακοινώσει πρόγραμμα ποσοτικής χαλάρωσης την ερχόμενη εβδομάδα αύξησε τις πιέσεις, με την SNB να αγοράζει συνεχώς ευρώ τις τελευταίες ημέρες για να στηρίξει την ισοτιμία του 1,20.

Μετά την ανακοίνωση της SNB, επικράτησε προς στιγμή «πανικός» στις αγορές, με το ελβετικό νόμισμα να ενισχύεται κατά περίπου 30% σε σχέση με το ευρώ (0,805 φράγκα ανά ευρώ) και 25% συγκριτικά με το δολάριο (88 φράγκα ανά δολάριο).

Στο -0,75% μείωσε τo επιτόκιο του ελβετικού φράγκου η SNB, τονίζοντας πως το νόμισμα παραμένει υπερτιμημένο, αλλά λιγότερο από πριν.

Παράλληλα έθεσε νέο range για το τριμηνιαίο libor μεταξύ-1,25% και -0,25%, ενώ ανέφερε ότι εγκαταλείπει το «στόχο» της ελάχιστης ισοτιμίας με το ευρώ (1,20 ελβετικά φράγκα ανά ευρώ).

Σε ανακοίνωσή της, η Κεντρική Τράπεζα της Ελβετίας ανέφερε ότι «παρά το γεγονός ότι το ελβετικό φράγκο παραμένει υπερτιμημένο, η υπερτίμηση έχει μειωθεί συνολικά σε σχέση με την εφαρμογή του μέτρου της ελάχιστης ισοτιμίας»

«Μαύρη Πέμπτη» για 60.000 δανειολήπτες

Η εξέλιξη αυτή προκάλεσε -σε διάστημα λίγων λεπτών- ζημιά που ξεπερνά το 1 δισ. ευρώ σε περισσότερους από 60.000 έλληνες δανειολήπτες, οι οποίοι έχουν δάνεια, κυρίως στεγαστικά, σε ελβετικό φράγκο.

Σύμφωνα με στοιχεία από τις τράπεζες, το ύψος των εν λόγω δανείων φτάνει τα 6 δισ. ευρώ και με την εκτίναξη στην ισοτιμία του ελβετικού φράγκου χρειάζονται πολλά περισσότερα ευρώ για να αποπληρώσουν κεφάλαιο και δόσεις.

Τραπεζικά στελέχη ανέφεραν πάντως ότι οι δανειολήπτες που έχουν χρέη σε ελβετικό φράγκο δεν θα πρέπει να προβούν σε εσπευσμένες κινήσεις, καθώς αν μετατρέψουν τώρα το δάνειό τους σε ευρώ, καταγράφουν πραγματικές ζημιές, ενώ αν παραμείνουν στο ελβετικό νόμισμα, οι ζημιές που καταγράφουν είναι λογιστικές και άρα εν δυνάμει ανατρέψιμες.

Τα δύο πρόσωπα του νομίσματος

Η μεγάλη «κίνηση» προς το ελβετικό φράγκο έγινε το 2008, όταν η ισοτιμία ήταν ιδιαίτερα ευνοϊκή (κοντά στο 1,60 με 1,62) και τα επιτόκια του ευρώ ακόμα υψηλά. Τότε, σχεδόν το 15% των νέων χορηγήσεων στεγαστικών δανείων γινόταν στο ελβετικό νόμισμα. Τότε όμως ήταν και η ιδανική ευκαιρία να τοποθετηθεί κανείς επενδυτικά στο ελβετικό νόμισμα.

Ακόμα όμως και αρκετούς μήνες αργότερα, στα τέλη Ιουλίου του 2009, η ισοτιμία ευρώ/ φράγκου βρισκόταν στο 1,522, ιδιαίτερα συμφέρουσα για όσους είχαν κάνει τη μετατροπή στο ελβετικό νόμισμα. Έτσι, αρκετοί ήταν εκείνοι που και τότε επέλεξαν το ελβετικό νόμισμα. Τα δεδομένα όμως άλλαξαν άρδην και η ισοτιμία στις αρχές του 2011 κατρακύλησε μέχρι και το 1 προς 1, πριν την εφαρμογή της ελάχιστης ισοτιμίας του 1,2.

Εν συνεχεία, και μέχρι σήμερα, η ισοτιμία είχε ελάχιστη διακύμανση, μέχρι τα επίπεδα του 1,26 καθώς η Κεντρική Τράπεζα της Ελβετίας είχε διατηρήσει το ελάχιστο όριο.

Πλέον, για όσους είχαν πάρει δάνεια σε ελβετικό φράγκο το 2008, η «ζημιά» φτάνει ή και ξεπερνά το 30% σε κεφάλαιο και δόσεις.

Πτώση στο χρηματιστήριο της Ελβετίας

Μετά την αιφνιδιαστική απόφαση της κεντρικής τράπεζας, ο δείκτης SMI του χρηματιστηρίου της Γενεύης, οποίος παρακολουθεί την πορεία 20 μετοχών εταιριών υψηλής κεφαλαιοποίησης, εμφανίζει την Πέμπτη απώλειες 12,04%. Ο SMI διαμορφώνεται έτσι στις 8.093,81 μονάδες.

Μεγάλο το πρόβλημα για την Πολωνία 

Το πολωνικό νόμισμα, το ζλότι, και οι μετοχές των πολωνικών τραπεζών έκαναν βουτιά, μετά την ανακοίνωση της Ελβετίας, καθώς αυξάνεται το κόστος εξυπηρέτησης των στεγαστικών δανείων που έχουν πάρει Πολωνοί με νόμισμα αναφοράς το φράγκο.

Οι πολωνικές τράπεζες είχαν στα χαρτοφυλάκια τους στις 30 Νοεμβρίου 2014 στεγαστικά δάνεια σε ελβετικό νόμισμα ύψους 131 δισ. ζλότι, ποσό που αντιστοιχεί στο 46% του συνόλου των στεγαστικών δανείων. Ο

ι Πολωνοί και κάτοικοι άλλων χωρών της Ανατολικής Ευρώπης είχαν σπεύσει να συνάψουν δάνεια σε ελβετικό νόμισμα και ευρώ, επειδή ήταν φθηνότερα έως την κρίση του 2008, για να δουν στη συνέχεια το κόστος εξυπηρέτησής τους να αυξάνεται λόγω των μεταβολών στις αγορές συναλλάγματος.

Η ισοτιμία του ζλότι υποχώρησε 14% έναντι του φράγκου.

Newsroom ΔΟΛ

Αναστέλλουν οι δικηγόροι την αποχή διαρκείας λόγω εκλογών

Η Ολομέλεια των Προέδρων των Δικηγορικών Συλλόγων της χώρας συνεδρίασε εκτάκτως στα γραφεία του Δικηγορικού Συλλόγου της Αθήνας, μετά την διάλυση της Βουλής και τη προκήρυξη εθνικών εκλογών για τις 25 Ιανουαρίου 2015 και αποφάσισε ομόφωνα την αναστολή  από αύριο, Τετάρτη 31 Δεκεμβρίου 2014, της αποχής διαρκείας των Δικηγόρων για το νομοσχέδιο του Κώδικα Πολιτικής Δικονομίας.

Η Ολομέλεια αποφάσισε και τη συνάντηση αντιπροσωπείας της Συντονιστικής Επιτροπής με εκπροσώπους των πολιτικών κομμάτων, στους οποίους θα τεθούν όλα τα κρίσιμα προβλήματα του Δικηγορικού Σώματος.

Πηγή: enikos.gr

Συνεργασία Alpha Bank με την ισπανική Aktua για τα “κόκκινα” δάνεια

Μνημόνιο συνεργασίας με την Aktua Soluciones Financieras, μία από τις μεγαλύτερες ισπανικές εταιρίες διαχείρισης δανείων σε καθυστέρηση, υπέγραψε την Τετάρτη (24/12) η Alpha Bank. Σκοπός είναι η σύσταση στην Ελλάδα μίας κοινοπραξίας με ανάλογο περιεχόμενο, της Aktua Hellas.

Continue reading

Νέα γκάφα με το «πόθεν έσχες» στις μεταβιβάσεις ακινήτων

«Πόθεν έσχες» δύο ταχυτήτων θα εφαρμόζει η εφορία ανάλογα με την περίοδο αγοράς των ακινήτων. Συγκεκριμένα, διαφορετικά θα υπολογίζεται το τεκμήριο απόκτησης περιουσιακών στοιχείων στην περίπτωση που κάποιο ακίνητο αποκτήθηκε μέχρι 31-10-2014 και διαφορετικά εάν αποκτήθηκε μετά την ανωτέρω ημερομηνία. Τυχεροί, βέβαια, θα είναι οι ιδιοκτήτες ακινήτων που απέκτησαν ή πρόκειται να αποκτήσουν ακίνητο μετά την αλλαγή των διατάξεων που προβλέπουν ότι ως τίμημα αγοράς λαμβάνεται το ποσό που προκύπτει από το συμβόλαιο αγοράς. Μέχρι όμως τις 31-10-2014 το τίμημα αγοράς ήταν σχεδόν πάντα η αντικειμενική αξία (τα τελευταία χρόνια οι αντικειμενικές αξίες είναι πολύ υψηλότερες από τις εμπορικές τιμές). Η νέα διάταξη, δηλαδή, δεν εφαρμόζεται αναδρομικά από την 1η Ιανουαρίου 2014 που ενεργοποιήθηκε το «πόθεν έσχες» στις μεταβιβάσεις ακινήτων αλλά από την τελευταία ημέρα του Οκτωβρίου. Το γεγονός αυτό δημιουργεί σημαντικά προβλήματα στις μεταβιβάσεις ακινήτων που έχουν ήδη πραγματοποιηθεί από τις αρχές του έτους, δεδομένου ότι κάποιος μπορεί να αγόρασε ένα ακίνητο καταβάλλοντας 100.000 ευρώ, όμως η αντικειμενική αξία ήταν στις 150.000 ευρώ.

Η εφορία με βάση τον νόμο που ίσχυε θα ζητήσει εξηγήσεις για το «πόθεν έσχες» των υπόλοιπων 50.000 ευρώ δεδομένου ότι το ποσό αυτό αναγραφόταν στα συμβόλαια. Συγκεκριμένα, στις δηλώσεις που θα υποβληθούν το 2015 για τα εισοδήματα του 2014 όσοι φορολογούμενοι απέκτησαν μέχρι και τις 30 Οκτωβρίου κάποιο ακίνητο του οποίου η αντικειμενική αξία είναι μεγαλύτερη από το πραγματικό τίμημα, θα κληθούν να καλύψουν τη διαφορά που προκύπτει μεταξύ της αντικειμενικής αξίας και του πραγματικού τιμήματος. Δηλαδή, όσα συμβόλαια έχουν συνταχθεί μέχρι τα τέλη Οκτωβρίου έχουν γίνει με τον στρεβλό νόμο, ενώ όσα έχουν μεταβιβασθεί τις τελευταίες μέρες, τα συμβόλαια έχουν συνταχθεί στην πραγματική τιμή που αποκτήθηκε το ακίνητο. Η νέα διάταξη του υπουργείου Οικονομικών προβλέπει ότι: ως τίμημα αγοράς λαμβάνεται το ποσό της συνολικής επιβάρυνσης, όπως αυτό προκύπτει από τα οικεία πωλητήρια συμβόλαια αγοράς, εκτός εάν από έλεγχο προκύπτει μεγαλύτερο ποσό, οπότε λαμβάνεται υπόψη το ποσό αυτό.

Για παράδειγμα, ένας φορολογούμενος που αγόρασε τον Αύγουστο μια κατοικία έναντι 120.000 ευρώ με αντικειμενική αξία 150.000 ευρώ θα πρέπει να δικαιολογήσει στην εφορία την προέλευση κεφαλαίων ύψους 150.000 ευρώ, ενώ στην πραγματικότητα έχει καταβάλει 120.000 ευρώ για την απόκτηση του ακινήτου. Αν δεν καταφέρει να δικαιολογήσει την προέλευση των χρημάτων, ο νόμος προβλέπει ότι θα πρέπει να πληρώσει φόρο εισοδήματος επί του ποσού του τιμήματος που δεν θα καταφέρει να δικαιολογήσει καθώς αυτό θα αντιμετωπιστεί ως φορολογητέο εισόδημα. Σημειώνεται ότι το τίμημα για την αγορά του ακινήτου αναγράφεται στη φορολογική δήλωση. Αν δεν δικαιολογηθεί με κάποιο τρόπο τότε θα φορολογηθεί ως εισόδημα με συντελεστή έως 42% και με ειδική εισφορά αλληλεγγύης.

Αντίθετα, μετά την αλλαγή του νόμου, πρέπει να δηλωθεί μόνο το πραγματικό τίμημα που καταβλήθηκε. Για παράδειγμα φορολογούμενος πραγματοποιεί αγορά ακινήτου στις 5 Νοεμβρίου 2014 με πραγματικό τίμημα 100.000 ευρώ και λοιπά έξοδα. Η αντικειμενική αξία ακινήτου είναι 140.000 ευρώ. Η δαπάνη απόκτησης με την οποία θα επιβαρυνθεί ο φορολογούμενος και την οποία θα πρέπει να καλύψει είναι αυτή που προκύπτει από το συμβόλαιο αγοράς δηλαδή 100.000 ευρώ συν τα λοιπά έξοδα. Το ποσό της αντικειμενικής αξίας του ακινήτου, δηλαδή 140.000 ευρώ, δεν λαμβάνεται υπόψη καθόλου για τον υπολογισμό της δαπάνης απόκτησης του ακινήτου.

Πηγή: kathimerini.gr

Οδηγός για να ενεργοποιήσετε τις 100 δόσεις για ληξιπρόθεσμες οφειλές

Ειδικότερα οι ερωτήσεις- απαντήσεις είναι οι ακόλουθες:

1. Με ποια σειρά να κάνω τις αιτήσεις ρύθμισης διαφορετικού τύπου;

Πρώτα επιλέγετε τη ρύθμιση Ρ3 (στη ρύθμιση Ρ3 εμφανίζονται μόνο οι οφειλές βεβαιωμένες και ληξιπρόθεσμες έως 01/10/2014). Υποβάλετε την αίτηση στο TaxisNet και πληρώνετε την πρώτη δόση με την Ταυτότητα Ρυθμισμένης Οφειλής (ΤΡΟ) στην τράπεζα. Όταν η κατάσταση της ρύθμισης Ρ3 γίνει «Επικυρωμένη» και εφόσον υπάρχουν κι άλλες οφειλές επιλέγετε τη ρύθμιση Ρ2.

Στη Ρ2 υπάρχει η λίστα «Επιλογή Ρύθμισης» α) Έως 24 δόσεις και β) Έως 12 δόσεις. Επιλέγοντας πρόγραμμα ρύθμισης “Έως 24 δόσεις” μπορείτε να ρυθμίσετε οφειλές που προέρχονται μόνο από έκτακτη αιτία. Υποβάλετε την αίτηση στο TaxisNet και πληρώνετε την πρώτη δόση με την ΤΡΟ στην τράπεζα. Όταν η κατάσταση της «Ρ2 – 24 δόσεις» γίνει «Επικυρωμένη» και εφόσον υπάρχουν κι άλλες οφειλές που δεν εντάσσονται στην παραπάνω περίπτωση, επιλέγετε τη ρύθμιση «Ρ2- 12 δόσεις» και υποβάλετε την αίτηση για αυτές. (Στη ρύθμιση «Ρ2 – 12 δόσεις» εμφανίζονται όλες οι οφειλές που δεν έχουν ρυθμιστεί με τις προηγούμενες ρυθμίσεις).

Σε περίπτωση που έχετε υπαχθεί και τηρείτε τη ρύθμιση με απαλλαγή προσαυξήσεων τύπου Ρ1 (‘Αρθρ. 1 Παρ. Α1 του Ν.4152/2013 ) έχετε τις εξής εναλλακτικές δυνατότητες έως και την 31/03/2015:

α) Επιλέγοντας τύπο ρύθμισης Ρ3, να διακόψετε τη υπάρχουσα ρύθμισή σας και να υπαχθείτε στη ρύθμιση με απαλλαγή προσαυξήσεων 2014 του Ν.4305/2014 ή

β) επιλέγοντας τύπο ρύθμισης P4, να συνεχίσετε τη ρύθμισή σας με μειωμένα ποσά για τις υπόλοιπες ανεξόφλητες δόσεις συμπληρώνοντας την «Αίτησης για διατήρηση ρύθμισης με απαλλαγή προσαυξήσεων του Ν.4152/2013».

2. Πού πληρώνω τη δόση της ρύθμισής μου;

Η πρώτη δόση πληρώνεται στην Τράπεζα, εντός 3 εργάσιμων ημερών, με την Ταυτότητα Ρυθμισμένης Οφειλής (ΤΡΟ). Οι επόμενες δόσεις πληρώνονται με τον ίδιο τρόπο ή δίνοντας πάγια εντολή στην Τράπεζα. Η πάγια εντολή δε δίνεται αυτόματα με την υποβολή της αίτησής σας.

3. Πού μπορώ να βρω την ΤΡΟ (Ταυτότητα Ρυθμισμένης Οφειλής);

Από το μενού: Ρυθμίσεις -> 2. Προβολή Αίτησης επιλέγουμε «Προβολή Αίτησης». Στα «στοιχεία ρύθμισης» εμφανίζεται η ΤΡΟ.

4. Έχω οφειλές σε περισσότερες από μία ΔΟΥ. Πώς θα ρυθμίσω τα χρέη μου;

Για κάθε Δ.Ο.Υ. πρέπει να υποβληθεί ξεχωριστή αίτηση επιλέγοντας τη Δ.Ο.Υ. από τη λίστα «Επιλογή Δ.Ο.Υ. οφειλής». Σε περίπτωση συγχωνευμένων Δ.Ο.Υ., η Δ.Ο.Υ. οφειλής μπορεί να διαφέρει από εκείνη στην οποία απευθύνεται η Υπεύθυνη Δήλωση.

Στη ρύθμιση “Ρ1′ και στη ρύθμιση «Ρ2-24 δόσεις» εμφανίζονται μόνο οι Δ.Ο.Υ. που υπάρχουν οφειλές που μπορούν να ρυθμιστούν σε 48 ή σε 24 δόσεις αντίστοιχα.

Στη ρύθμιση «Ρ2-12 δόσεις» ανοίγοντας τη λίστα «Επιλογή Δ.Ο.Υ. οφειλής» εμφανίζει όλες τις Δ.Ο.Υ. με τις αντίστοιχες οφειλές.

5. Υπέβαλα την αίτηση και δεν πλήρωσα εντός 3 εργάσιμων ημερών. Τι να κάνω;

Αν δεν γίνει η πληρωμή εντός 3 εργάσιμων ημερών τότε υποβάλετε νέα αίτηση και πληρώνετε με τη νέα ΤΡΟ εντός 3 εργάσιμων ημερών στην τράπεζα.

6. Ενώ έχω υποβάλει τις δηλώσεις φορολογίας εισοδήματος (Ε1) των τελευταίων 5 ετών και τις εκκαθαριστικές δηλώσεις ΦΠΑ των τελευταίων 5 ετών καθώς και τις περιοδικές του τρέχοντος έτους μου εμφανίζει σχετικό μήνυμα και δεν μπορώ να προχωρήσω στη ρύθμιση.

Σε αυτήν την περίπτωση εκτυπώστε το μήνυμα του TaxisNet και απευθυνθείτε στην αρμόδια ΔΟΥ.

7. Η ερώτησή μου δεν υπάρχει στις Συχνές-Ερωτήσεις. Τι να κάνω;

Αν είστε εγγεγραμμένος χρήστης μπορείτε να υποβάλετε το ερώτημα σας μέσα από την επιλογή: Ο λογαριασμός μου/My TAXISnet. Αν δεν είστε εγγεγραμμένος χρήστης μπορείτε να υποβάλετε το ερώτημα σας μέσω της φόρμας υποβολής αιτήματος στην ιστοσελίδα www1.gsis.gr/inquiry/newInquiry.htm

(Με πληροφορίες ΑΠΕ)

Πηγή: http://news247.gr/

Στις τράπεζες οι ρυθμίσεις των “κόκκινων” δανείων ιδιωτών

της Νένας Μαλλιάρα

Εκτός νομοθετικής ρύθμισης αναμένεται να μείνει η ρύθμιση των «κόκκινων» στεγαστικών και καταναλωτικών δανείων, με τις τράπεζες να διευθετούν κατά τη διακριτική τους ευχέρεια την κάθε περίπτωση ληξιπρόθεσμου δανείου της κατηγορίας αυτής.

Σύμφωνα με πληροφορίες του Capital.gr, ενόψει της προοπτικής αυτής, η Τράπεζα της Ελλάδος βρίσκεται σε συνεχείς επαφές με τις τράπεζες προκειμένου να ελέγξει την ετοιμότητα των λειτουργικών δομών τους όσον αφορά την υιοθέτηση του Κώδικα Δεοντολογίας του νόμου 4224/2013, ο οποίος και θα αποτελέσει το μοναδικό εργαλείο για τη ρύθμιση των ληξιπρόθεσμων δανείων ιδιωτών.

Έτσι, σε αντίθεση με την πρόσφατη νομοθετική ρύθμιση για τα «κόκκινα» επιχειρηματικά δάνεια, και παρά το κλίμα που είχε καλλιεργηθεί ότι θα ακολουθούσε ανάλογη νομοθετική ρύθμιση για τα «κόκκινα» στεγαστικά δάνεια, η διαχείριση του συνόλου των μη εξυπηρετούμενων δανείων των τραπεζών προς τους ιδιώτες (στεγαστικά, καταναλωτικά, κάρτες) θα γίνει αποκλειστικά από την κάθε τράπεζα για τους πελάτες της. Σημειώνεται ότι οι τράπεζες είχαν εκφράσει εξαρχής τις εντάσεις τους στην προοπτική νομοθετικής ρύθμισης που σχεδιαζόταν να εμπεριέχει και «κούρεμα» στεγαστικών δανείων.

Στο πλαίσιο αυτό, τόσο τα μη εξυπηρετούμενα στεγαστικά δάνεια, όσο και τα μη εξυπηρετούμενα καταναλωτικά δάνεια θα ακολουθήσουν την οδό της «αλά καρτ» διευθέτησης και θα ρυθμιστούν με βάση τις εύλογες δαπάνες διαβίωσης του οφειλέτη και το κατά πόσον αυτός θα είναι συνεργάσιμος με την τράπεζα.

Προκειμένου να ετοιμαστούν για τις ρυθμίσεις των «κόκκινων» στεγαστικών και καταναλωτικών δανείων, οι τράπεζες θα θεσπίσουν, εσωτερικά η καθεμία, λεπτομερώς καταγεγραμμένη διαδικασία επίλυσης καθυστερήσεων, κατηγοριοποιώντας δάνεια και δανειολήπτες. Παράλληλα, θα διασφαλίσουν ότι η διαδικασία επίλυσης καθυστερήσεων θα επιτρέπει χειρισμό κάθε μεμονωμένης περίπτωσης δανειολήπτη, ενώ σημαντικές κινήσεις προετοιμασίας θα γίνουν και σε επίπεδο προσωπικού που θα χειριστεί τις υποθέσεις καθυστερήσεων.

Ειδικότερα, η κάθε τράπεζα θα συστήσει Επιτροπή Ενστάσεων συγκροτούμενη από τουλάχιστον τρία ανώτερα στελέχη, τα οποία θα είναι  ανεξάρτητα από τις λειτουργίες χορήγησης, έγκρισης και ελέγχου πιστοδοτήσεων.

Επιπλέον, θα πρέπει να διαθέσει προσωπικό με κατάλληλη κατάρτιση και επικοινωνιακές ικανότητες για να χειρίζεται αποτελεσματικά περιπτώσεις ρύθμισης χρεών. Στο πλαίσιο αυτό, οι τράπεζες θα υλοποιήσουν κατάλληλα προγράμματα εκπαίδευσης και επιμόρφωσης.

Πηγή:www.capital.gr